近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展，從2015年到現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)迎來(lái)了爆發(fā)式的增長(zhǎng)，不管是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司還是第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)都迎來(lái)新發(fā)展。從政策上來(lái)看，2015年出臺(tái)了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展指明了方向。 

保險(xiǎn)行業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和防范風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)從來(lái)都是相生相伴，看似矛盾的兩個(gè)事物卻有著天然的統(tǒng)一。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展的同時(shí)，也面臨加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控的挑戰(zhàn)。那么，對(duì)于經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司和第三方平臺(tái)主要面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？如何有效地做好風(fēng)險(xiǎn)防控？在4月14日由中保協(xié)主辦、國(guó)華人壽承辦的中保協(xié)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)專家聯(lián)盟成立大會(huì)暨互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)聯(lián)席會(huì)第五次會(huì)議上，與會(huì)嘉賓進(jìn)行了探討。

“最大的風(fēng)險(xiǎn)是不發(fā)展” 

“對(duì)于存量的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，主要在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)上以及外部風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)上。對(duì)于增量來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)未來(lái)怎么做，最大的風(fēng)險(xiǎn)是不發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)如何在新形勢(shì)下加快發(fā)展是我們需要考慮的。如果不發(fā)展，有可能我們會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)顛覆，最終風(fēng)險(xiǎn)還是會(huì)加快到來(lái)。”中國(guó)人壽電子商務(wù)部副總經(jīng)理霸兆宇如是說(shuō)。

光大永明人壽董事會(huì)秘書蘇揚(yáng)認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”主要有三個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)：即壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)和壽險(xiǎn)的結(jié)合。壽險(xiǎn)方面主要是面臨償付能力的風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)方面，支付本身是有風(fēng)險(xiǎn)，還有信息安全風(fēng)險(xiǎn)，有一些交互的風(fēng)險(xiǎn)和由于新技術(shù)發(fā)展帶來(lái)的便捷性的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)交易方面也會(huì)面臨一些風(fēng)險(xiǎn)，比如組織框架和價(jià)值趨向方面的風(fēng)險(xiǎn)，這種屬于隱性風(fēng)險(xiǎn)。 

那么，在這么多的風(fēng)險(xiǎn)下，我們?cè)趺醋觯?ldquo;第一，明確金融本身的屬性是最重要的；第二，大數(shù)據(jù)化帶來(lái)很多便捷性，傳導(dǎo)性帶來(lái)了我們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的改變，這方面可以做很大貢獻(xiàn)；第三，便捷性操作帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)是不可阻擋的，我們只能是繼續(xù)完善技術(shù)，而不是限制它；第四，下一步技術(shù)的迭代。面臨新的風(fēng)險(xiǎn)，需要采取新的措施對(duì)待。”蘇揚(yáng)表示。

國(guó)華人壽首席風(fēng)險(xiǎn)官徐李敏指出，目前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)還是沒(méi)有取代保險(xiǎn)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，有些問(wèn)題還沒(méi)有充分暴露出來(lái)。在未來(lái)隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)一步深化，大型公司可能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的依賴度更高，更多的業(yè)務(wù)或者客戶服務(wù)依賴于互聯(lián)網(wǎng)，這個(gè)時(shí)候可能網(wǎng)絡(luò)的安全問(wèn)題會(huì)成為非常重大的問(wèn)題。 

創(chuàng)意不等于創(chuàng)新 

目前基于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)意的產(chǎn)品很多，為什么說(shuō)是創(chuàng)意而不是創(chuàng)新？因?yàn)樗^創(chuàng)新可能是基于科技的手段或者理念上的創(chuàng)新。那么，這些創(chuàng)新產(chǎn)品是否存在風(fēng)險(xiǎn)？ 

“對(duì)于保險(xiǎn)公司而言要大膽創(chuàng)新，及時(shí)監(jiān)控，如果有問(wèn)題的話要及時(shí)剎車。創(chuàng)新與創(chuàng)錯(cuò)，試錯(cuò)與犯錯(cuò)，可能就是一張紙的兩面。如果做互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)不創(chuàng)新，不試錯(cuò)，走不出新的路徑。試錯(cuò)的過(guò)程當(dāng)中可能會(huì)有錯(cuò)，創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)之間一定是伴隨著這個(gè)過(guò)程的。”霸兆宇表示。 

對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授徐高林認(rèn)為，關(guān)于創(chuàng)意和創(chuàng)新，現(xiàn)在我們還是要持開(kāi)放的態(tài)度，創(chuàng)新、創(chuàng)意還是應(yīng)該鼓勵(lì)的，但是應(yīng)該有一定的實(shí)驗(yàn)性，需要得到監(jiān)管的認(rèn)可，以及對(duì)社會(huì)帶來(lái)的影響，最后進(jìn)行認(rèn)定。 

蘇揚(yáng)指出，創(chuàng)新與合規(guī)是一個(gè)伴生的關(guān)系，“不管是金融的創(chuàng)新還是整個(gè)社會(huì)發(fā)展的創(chuàng)新，都是伴隨著新事物產(chǎn)生與制度規(guī)范與再創(chuàng)新、再規(guī)范的過(guò)程。作為金融的主體，要把握住幾個(gè)底線：第一，在公司可承受風(fēng)險(xiǎn)的底線范圍內(nèi)做這件事；第二，外部性可承受風(fēng)險(xiǎn)；第三，產(chǎn)品要有保險(xiǎn)屬性。我們今天也面臨著一些發(fā)展到一定階段遇到的新問(wèn)題，遇到新問(wèn)題要不斷解決、完善，而不是見(jiàn)到風(fēng)險(xiǎn)就調(diào)頭，要用各種方法處理它。” 

“其實(shí)不用太糾結(jié)于創(chuàng)意和創(chuàng)新的區(qū)別，現(xiàn)在相對(duì)復(fù)雜的產(chǎn)品簡(jiǎn)單化、情景化這些方面做得比較多，實(shí)質(zhì)性的東西比較少。至于創(chuàng)新帶來(lái)什么樣的風(fēng)險(xiǎn)，首當(dāng)其沖就是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。所以，我認(rèn)為要從幾個(gè)方面來(lái)看：第一，創(chuàng)新一定要從消費(fèi)者角度出發(fā)，要確保是不侵犯消費(fèi)者利益的。第二，創(chuàng)新的動(dòng)作不會(huì)對(duì)市場(chǎng)秩序造成嚴(yán)重地干擾而導(dǎo)致市場(chǎng)混亂。如果能夠保證做好這兩個(gè)方面，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)就是低的。”徐李敏表示，從保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的角度，創(chuàng)新過(guò)程中你可能預(yù)計(jì)不到客戶的行為、消費(fèi)者的行為，這個(gè)時(shí)候其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之而來(lái)。 

用大數(shù)據(jù)防控風(fēng)險(xiǎn) 

保險(xiǎn)公司如何運(yùn)用大數(shù)據(jù)支持業(yè)務(wù)發(fā)展，近年來(lái)行業(yè)一直在嘗試，但是還沒(méi)有特別突破的發(fā)展。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)以及人工智能的發(fā)展，以及整個(gè)社會(huì)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化、公共化的進(jìn)步，讓行業(yè)對(duì)大數(shù)據(jù)有了全新的認(rèn)識(shí)。 

如何讓更多的客戶接受互聯(lián)網(wǎng)上的保險(xiǎn)，也就是說(shuō)，怎么尋找客戶？這可能是意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)有相當(dāng)占比的公司所面臨的問(wèn)題。如何解決互聯(lián)網(wǎng)上逆選擇的問(wèn)題？這也是每家公司面臨的嚴(yán)峻課題。 

隨著大數(shù)據(jù)市場(chǎng)的成熟，現(xiàn)在有些保險(xiǎn)公司已經(jīng)擁有了大量的外部數(shù)據(jù)，據(jù)此可以豐富客戶的畫像。有很多專門的大數(shù)據(jù)提供商，像京東、阿里、騰訊，現(xiàn)在可以將大量的標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)提供給保險(xiǎn)公司作為定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)防控的依據(jù)。 

“這幾年來(lái)我們發(fā)現(xiàn)意外險(xiǎn)案件當(dāng)中疑似有欺詐的，很多出險(xiǎn)時(shí)間很短，保額很高，同時(shí)可以看到很多都是客戶在多家網(wǎng)站上同時(shí)投保。我們?cè)谥暗娘L(fēng)險(xiǎn)防范或者數(shù)據(jù)互通上沒(méi)有一個(gè)有效的方法去防止這樣的行為，但現(xiàn)在我們通過(guò)建立基于互聯(lián)網(wǎng)行為的核保模型，找出潛在欺詐客戶，放開(kāi)優(yōu)質(zhì)人群自核保額。在新客戶投保的時(shí)候有一個(gè)這樣的模型，并不是說(shuō)我們僅僅防控風(fēng)險(xiǎn)，而是可以篩選出高風(fēng)險(xiǎn)客戶，承保以后可以降低整體客戶的賠付率，優(yōu)質(zhì)客戶再買保險(xiǎn)則可以享受更多的優(yōu)惠。更低的價(jià)格意味著我們獲得新客戶的時(shí)候更有競(jìng)爭(zhēng)力。如果做到了這些，整個(gè)保險(xiǎn)的運(yùn)作就進(jìn)入了一個(gè)良性循環(huán)，這是我們的目標(biāo)。”泰康在線副總裁丁峻峰說(shuō)道。

每個(gè)公司模式、渠道不同，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也各不相同，所采取的預(yù)防措施也會(huì)有所不同。風(fēng)險(xiǎn)管理是保險(xiǎn)行業(yè)需要長(zhǎng)久考慮的問(wèn)題，也是行業(yè)健康發(fā)展的一門必修課。