3月26日，支付寶上的網(wǎng)絡互助計劃“相互寶”首例賠審案件上線，5小時后卻被申請人“喊?！薄Ｄ壳霸摪讣S持了調(diào)查員的審核意見，不予給付互助金。這引發(fā)了網(wǎng)友的熱烈討論，很多網(wǎng)友對此次賠審案件提出了不少疑問，為什么相互寶拒賠了呢？

2018年12月，相互寶成員唐某因意外摔傷跌入排水溝中，由于傷勢較重，陷入深度昏迷。于是，家屬向相互寶發(fā)起了10萬元的互助金申請。調(diào)查員在核查中發(fā)現(xiàn)，唐某于2016年的8月29日-9月9日因“皮肌炎”住院十天，醫(yī)囑記載需要長期服用激素藥（醋酸潑尼松片）。相互寶工作人員告知，在加入相互寶時，健康要求中寫的是“近兩年內(nèi)沒有連續(xù)服藥超過30天或者連續(xù)住院超過15天”，唐先生的情況不符合要求，故唐某的請求未得到認可。

讓唐某和其家屬不解的是，曾患皮肌炎住院的歷史與意外跌傷入院治療之間沒有因果關系，為什么相互寶拒賠了呢？同樣的疑惑也會困擾典型的保險合同中的諸多投保人：投保人投保重疾險，合同訂立之前沒有向保險公司告知自己患有高血壓的事實，投保人因為患肺癌而出險，向保險公司申請理賠，保險公司以未履行如實告知義務為由拒賠。讓投保人不解的是，雖然自己沒有將患有高血壓的事實告知保險人，但是患有高血壓與患肺癌之間沒有因果關系，為什么保險公司拒賠呢？

相互寶和保險的異同

雖然相互寶不屬于保險，僅為網(wǎng)絡平臺銷售的、互助形式的危險承擔產(chǎn)品。但以發(fā)展形態(tài)判斷，相互寶實際上屬于雛形狀態(tài)的保險：具有共同危險的群體、各個成員支付一定費用匯集成危險基金、出險成員的費用在共同危險群體內(nèi)分擔、對加入相互寶的成員做危險篩查。相互寶與現(xiàn)代意義上的保險的差別僅在于是否運用精算原理對各個成員承擔的保費預先確定。從危險共同體、防止參加人逆選擇、資金匯集、危險分散等方面，相互寶與保險別無二致。故此，從經(jīng)營原理上，二者保持精算原理運用以外的共通。

相互寶設置詢問事項的功能

相互寶的經(jīng)營以參加成員的誠信為基礎，這種誠信尤其體現(xiàn)在加入相互寶之前的階段：網(wǎng)頁對擬參加人的健康狀況做出系列詢問，要求擬參加人誠信地做出回答。這些問題有些和保險事故的發(fā)生存在因果關系上的對應性，有些功能在于防止擬參加人的逆選擇——即將已經(jīng)具有健康隱患或者已經(jīng)患有某種疾病的人排除在相互寶的共保群體之外。

相互寶設置問詢問題的目的和功能是雙重的：第一，維護相互寶全體參加人的利益。因為出險成員的費用是由全體參加相互寶成員共同分擔的，將已經(jīng)患病或者存在健康隱患的人排除在相互寶成員之外，可以有效地降低全體相互寶成員的分擔額。第二，維持相互寶產(chǎn)品的經(jīng)營持續(xù)性。

影響和決定相互寶產(chǎn)品經(jīng)營持續(xù)性的因素

相互寶產(chǎn)品能否持續(xù)經(jīng)營，有賴于多種因素：1.參加成員分擔額不超過一定限度，否則會影響參加成員的參與積極性。2.相互寶理賠成本足夠低，運用互聯(lián)網(wǎng)、信息技術、網(wǎng)絡裁決等低成本的工具實現(xiàn)理賠過程，并對理賠過程中產(chǎn)生的爭議高效解決，是控制相互寶理賠成本的手段。歸結為相互寶的成員因素，決定相互寶產(chǎn)品經(jīng)營持續(xù)性的關鍵在于參加相互寶的成員的誠信。

可見，無論是相互寶，還是保險，參加人和投保人對被詢問事項的如實告知都是直接關涉危險共同體其他成員利益，也直接關涉相互寶以及保險制度的存亡。沒有參加人和投保人的誠信，以及維護這一誠信的系列法律制度，相互寶和保險制度終歸難以為繼。