近年來，健康險市場得到進一步發展，而百萬醫療險的推出，更是將醫療險的發展和覆蓋面提升了一個層次，填補了產品和保障空白。然而，隨著這一險種逐漸進入成熟，問題也隨之而來，百萬醫療險作為一款短期產品，仍然留下了保障缺口，提出了更高的產品創新需求。

需求出現的時候，恰是創新的方向。太平洋健康險藍醫保系列產品，包括長期醫療險產品：分別是藍醫保·長期醫療險（ 保證續保20年 費率可調）和藍醫保·百萬醫療險（保證續保3年），此次升級還新增了擴展加油包：特定疾病特需醫療保險，重大疾病保險，藍醫保·互聯網門診險。在引領醫療險市場產品升級和進步的同時，也填補了保障缺口，滿足了消費者的長期保障需求。

醫療險市場蓬勃發展，但缺口仍在

從國內現狀來看，雖然健康險取得了長足發展，但是另一方面，保障缺口卻仍然存在。

銀保監會數據顯示，作為第三大保險市場，中國健康險歷經10年高速增長，2021年底達到8800億元保收入規模，占整體商保市場的19%，增速位居險種之首，保持年均19%的增長。

與整體健康險發展勢頭一致的是，醫療險也在全力發展。BCG波士頓咨詢在中國商業醫療險的報告中指出，健康險面臨著顯著結構變遷，增長重心由重疾險向醫療險轉移。2021年醫療險保費收入接近4000億，結構占比從32%增至45%，年均增速約30%。

來源：BCG波士頓咨詢

作為醫療險市場的一款典型產品，百萬醫療險從2016年橫空出世，到遍地開花，填補了中端醫療險的空白，因此經歷了蓬勃發展。

眾安聯合艾瑞咨詢發布的《中國百萬醫療險行業發展白皮書》顯示，2019年，百萬醫療用戶規模已達6300萬人，2020年突破9000萬，保費規模也從2016年的10億元增至2020年的520億元。這意味著，百萬醫療險保費5年增長超過50倍。

百萬醫療發展的另一面，是保障缺口仍然存在。目前主流的百萬醫療險仍然存在一定缺陷，具體表現在產品保障期限短和同質化嚴重這兩個方面。由于百萬醫療險多為一年期產品，少數產品只能保證五、六年續保，而多數產品根本不能保證續保，由此造成了二次保障缺口，與用戶的長期保障需求相悖。此外，百萬醫療險產品在保障設計上往往同質化嚴重，給用戶的選擇其實很少。

在此背景下，先行者已經在路上。秉持著“健康是更長情的陪伴”的太平洋健康險從市場缺口和用戶需求出發，正式推出的【藍醫保·長期醫療險】產品，保證續保20年，這是互聯網定制產品，可通過線上渠道購買，是百萬醫療險里的良心款，在一定程度上填補了市場空白，為用戶帶來了更全面的保障。

藍醫保·長期醫療險：

保證續保20年，彌補保障期限缺口

藍醫保·長期醫療險是太平洋健康險重磅推出的保證續保20年的長期醫療險產品，有無社保都能保，且支持全家投保，性價比極高，可保證續保20年，提供不間斷保障，讓投保人更安心。產品最高賠付800萬，最低0.5元/天起，涵蓋了廣泛的醫療和藥品保障以及優質醫療服務。

具體來看，醫療保障方面，保證續保期間，藍醫保·長期醫療險最高賠付800萬元，保障范圍包括護理費、手術費、藥品費、床位費、放化療、自費藥、膳食費、住院醫療費以及ICU，填補社保不足，提升就醫品質，減輕住院醫療費用負擔。此外，責任內大病小病均可保，確診初次發生重大疾病，符合理賠條件，額外給付1萬元關愛金。

藍醫保·長期醫療險也保障腫瘤治療，市責任內賠付100%，年度最高賠付400萬，支持上海質子重離子醫院治療，采用先進療法，創傷更小，毒副作用更低。

在此基礎上，投保藍醫保·長期醫療險的用戶也可以額外選擇每年200萬的特定藥品保障金保障，可以享受零免賠額、醫保目錄外藥品100%賠付、88種特定藥品、符合條款約定的100%不限社保目錄賠付。此外，對于藥品保障，保險人采用的是直接與藥店結算的模式，因此申請人可以在不支付額外費用的情況下，享受送藥上門服務。

尤為值得注意的是，此次產品更新迭代，在諸多細節層面都做了更深層次的升級，保障實在看得見。其中，在責任方面產品拓展了可以選擇購買的加油包，包括：

目前，藍醫保·互聯網門診險已經上線，特定疾病特需醫療保險、重疾保險將陸續上線。

總結來看，藍醫保·長期醫療險具有以下幾個特點。

作為一款長期醫療險產品，藍醫保·長期醫療險的一大特點是提供保證續保20年的超長保障。保證續保期間內，投保人患病理賠時仍可續保，且續保時免健康告知、免等待期，產品停售后仍可續保，真正提供了無缺口的全面、長期保障，滿足了投保人的長期保障和醫療需求。

藍醫保·長期醫療險的第二個特點是覆蓋就醫前、中、后流程的優質醫療服務，包括在線問診、報告解讀、專家預約、專家病房、專家手術、二次診療、住院墊付以及院后照護。

在此基礎上，此次產品升級迭代真正從用戶角度出發，提升了品質和細節。針對重大疾病的確診用戶，將會由專業團隊跟蹤進行重疾病程全管理。同時，針對康護環節，除了已有的院后照護和特藥墊付，增值服務特別添加了院內護工的看護和全球找藥，為用戶提供多面多種服務。

和國內重視家庭的文化一脈相承的是，藍醫保·長期醫療險的一個特點也是支持以家庭為單位投保，滿三位家庭成員共同投保時，每人可獲得5%的費率折扣，共享1萬元的年免賠額。除此之外，家庭單還有專享心理咨詢服務，由專業心理咨詢師、兒童教育專家提供親子教育、家庭生活、兒童情緒管理等方面的一對一心理咨詢服務。

醫療險的意義不只在于發生賠付后的醫療服務，同時更是參與到健康管理環節，將“預防”作為服務的一部分。

作為打破醫療險同質化的一個努力，藍醫保·長期醫療險引入了健康分體系，同時在此次迭代的過程中對任務進行了刪減及優化，保留了五大任務，分別為越走越劃算、健康問答、家庭急救知識、體檢報告解讀以及無理賠專享獎勵，督促用戶保持日常健康生活習慣，并將這種努力轉變為一種獎勵，在用戶來年續保時最高可享受85折保費優惠。

來源：“藍醫保”小程序

因此，可以看出，藍醫保·長期醫療險產品將“人”放在第一位，提供廣泛的保障范圍和差異化、精細化的服務，可以說是每個人都需要的一份百萬醫療險。這一點也和產品Slogan保持了一致：藍醫保長期健康險，有Ta就夠了！

需要指出的是，為滿足不同年齡階段、不同經濟階段的差異化需求，提供了不同選擇，除了穩定而持久的保證續保20年的藍醫保·長期醫療險外，新增了更加便于用戶靈活選擇的、保證續保3年的藍醫保·百萬醫療險，靈活、高額的保障，投保人可根據短期內可控的經濟能力選擇適合的保障計劃。

推動產品創新和升級，助力醫療險進一步發展

從醫療險市場來看，規模增長是一方面，但與此同時，不斷變化的客戶需求以及市場對醫療險產品和服務創新也提出了更高的要求。

醫療險服務的最終對象是人，這就要求醫療險市場的發展始終要以人的需求為中心，涉及到的是人口結構變化、用戶健康狀態和健康意識提升帶來的需求轉變。因此，醫療險市場的發展不僅要體現在“量”的規模上，同時要體現在“質”的產品創新和服務升級上。

基于這一點，BCG咨詢公司在報告中指出，美國和德國在非標體（即高風險人群、老年人群、疾病人群等）和長期保障上發展更為成熟。隨著中國醫療險市場深化發展，產品結構也將發生轉變。專病險等特殊人群保險、長期醫療險、城市普惠險、中高端醫療險將成為未來四大潛在重點發展險種。

因此，醫療險市場需要不斷完善產品供給和服務升級，而行業參與者需要洞悉這一點，在產品設計、定價、渠道和運營進行全面能力提升，進而推出有競爭力、有規模、有增長的創新產品。

太平洋健康險正是從這些出發，推出【藍醫保·長期醫療險】，延長保障期限，升級服務，彌補了醫療險市場上保障期限不足等缺口，為醫療險市場的產品發展提供了新思路，更重要的是，從用戶角度出發，滿足了他們的長期保障需求。對藍醫保感興趣的讀者，可搜索“藍醫保”微信小程序，也可關注【太平洋健康險】公眾號，搜索“藍醫保”產品。