財(cái)險(xiǎn)公司使用無人機(jī)進(jìn)行索賠評(píng)估

當(dāng)財(cái)險(xiǎn)公司要對(duì)臺(tái)風(fēng)和地震等自然災(zāi)害造成的損失（房屋破損等）進(jìn)行賠付時(shí)，會(huì)派遣先調(diào)查員進(jìn)行損失評(píng)估，然后再向投保者支付保險(xiǎn)金。但近年來，自然災(zāi)害的發(fā)生愈發(fā)頻繁，波及范圍也越來越廣，由調(diào)查員進(jìn)行損失評(píng)估和事務(wù)手續(xù)辦理的傳統(tǒng)模式已經(jīng)難以應(yīng)對(duì)。

實(shí)際上，從中小企業(yè)廳繪制的《日本自然災(zāi)害發(fā)生頻率及受害狀況的變遷》（見下圖）中就不難看出，日本國(guó)內(nèi)自然災(zāi)害的發(fā)生次數(shù)呈增加趨勢(shì)。受2011年?yáng)|日本大地震的影響，損失金額也大幅增加，可以說自然災(zāi)害的威脅正逐步擴(kuò)大。此外，根據(jù)日本損失保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)，因2018年9月4日登陸日本的第21號(hào)臺(tái)風(fēng)造成的保險(xiǎn)索賠申請(qǐng)達(dá)到了約48.5萬(wàn)次（截至9月12日）1）。同年還陸續(xù)發(fā)生了大阪地震、日本西部暴雨、北海道地震等大規(guī)模災(zāi)害，這讓財(cái)險(xiǎn)公司變得"前所未有的忙碌"。雖然各公司都出臺(tái)了相應(yīng)的勤務(wù)制度等來應(yīng)對(duì)這種局面，但其中無人機(jī)的表現(xiàn)可謂是大放異彩。

圖表    日本自然災(zāi)害發(fā)生頻率及受害狀況的變遷

（數(shù)據(jù)來源）中小企業(yè)廳基于法語(yǔ)天主教魯汶大學(xué)流行病學(xué)研究中心災(zāi)害數(shù)據(jù)庫(kù)（EM-DAT）繪制

"無人機(jī)"這個(gè)詞在日本頻繁出現(xiàn)是從2015年開始的，當(dāng)時(shí)出現(xiàn)了不少無人機(jī)愛好者。正是這一年的4月，發(fā)生了無人機(jī)墜落在首相官邸屋頂上的事件，人們才對(duì)其危險(xiǎn)性加以重視，進(jìn)一步完善了相關(guān)法律法規(guī)。

財(cái)險(xiǎn)行業(yè)使用無人機(jī)進(jìn)行損失調(diào)查也始于2015年。當(dāng)時(shí)尚未對(duì)無人機(jī)大范圍使用的安全性和有效性進(jìn)行過充分的確認(rèn)和驗(yàn)證，而且如果調(diào)查地區(qū)屬于航空法規(guī)定的禁飛區(qū)域，還需要每次向國(guó)土交通省提交申請(qǐng)，問題可謂是層出不窮。但到了2016年7月，為了在事故和災(zāi)害發(fā)生時(shí)能夠在第一時(shí)間準(zhǔn)確地掌握災(zāi)情，從而迅速地支付保險(xiǎn)金，國(guó)土交通省向財(cái)險(xiǎn)公司頒發(fā)了無需每次申請(qǐng)的全國(guó)通用飛行許可證，使用無人機(jī)進(jìn)行損失調(diào)查的范圍逐漸擴(kuò)大。

使用無人機(jī)不僅給財(cái)險(xiǎn)公司帶來了方便，對(duì)投保者也是大有裨益。財(cái)險(xiǎn)公司可以通過無人機(jī)對(duì)損失調(diào)查員難以進(jìn)入的受災(zāi)地區(qū)進(jìn)行航拍，通過圖像分析迅速掌握受災(zāi)情況。對(duì)投保者來說，受災(zāi)情況順利確認(rèn)就能盡快領(lǐng)到保險(xiǎn)金，也有助于提高支援救災(zāi)和災(zāi)后重建的效率。

與地方當(dāng)局進(jìn)行防災(zāi)合作

為了防范自然災(zāi)害、快速獲取災(zāi)害信息，國(guó)土遼闊的美國(guó)也開始逐步推廣無人機(jī)的使用。北卡羅來納州通過在無人機(jī)上搭載紅外線攝像頭進(jìn)行航拍，抑制有可能引發(fā)復(fù)燃的飛火，從而防止在滅火行動(dòng)后發(fā)生"復(fù)燃火災(zāi)"。此外，2018年登陸美國(guó)東海岸的颶風(fēng)佛羅倫薩帶來了千年一遇的暴雨，受災(zāi)地區(qū)至今仍未恢復(fù)。美國(guó)此前對(duì)無人機(jī)實(shí)行嚴(yán)格管制，比如在人口密集的地區(qū)禁飛、飛行范圍不得超出操作者的視野等，但財(cái)險(xiǎn)公司為了調(diào)查颶風(fēng)造成的損失，向聯(lián)邦航空局申請(qǐng)并獲得了無人機(jī)飛行時(shí)間和準(zhǔn)飛區(qū)域擴(kuò)大（跨四州飛行）的批準(zhǔn)。而且，通過無人機(jī)獲取的數(shù)據(jù)也與地方政府機(jī)構(gòu)共享，用于將來的社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施檢查工作。在日本，自然災(zāi)害的影響范圍也逐漸擴(kuò)大，地方自治體開始和財(cái)險(xiǎn)公司合作，使用無人機(jī)進(jìn)行災(zāi)情信息和防災(zāi)對(duì)策共享。比如，千葉縣和福岡縣就與財(cái)險(xiǎn)公司合作，派遣財(cái)險(xiǎn)公司擁有的無人機(jī)調(diào)查災(zāi)情、搜救災(zāi)民。今后，各地方機(jī)構(gòu)還會(huì)和居民共享無人機(jī)所獲取的受災(zāi)情況等信息，快速采取措施，避免可能的災(zāi)害蔓延。

未來的財(cái)險(xiǎn)損失調(diào)查

除自然災(zāi)害外，財(cái)險(xiǎn)公司也將無人機(jī)的使用拓展到了其他領(lǐng)域。例如，大面積太陽(yáng)能面板難以用肉眼進(jìn)行確認(rèn)，在此類損失調(diào)查中，使用無人機(jī)航拍的影像和照片就能比以往更加準(zhǔn)確地掌握損失情況、收集信息。此外，為了研究無人機(jī)在車險(xiǎn)、火險(xiǎn)、新險(xiǎn)種等方面的應(yīng)用，財(cái)險(xiǎn)公司還試圖重新評(píng)估損失調(diào)查體制。例如，發(fā)生交通事故時(shí)，財(cái)險(xiǎn)公司可以讓無人機(jī)飛行至事故現(xiàn)場(chǎng)上空，就能通過三維空間的碰撞模擬對(duì)事故狀況進(jìn)行可視化處理。如此一來，事故當(dāng)事人能夠更容易地了解情況，從而迅速解決事故相關(guān)問題。在火險(xiǎn)領(lǐng)域，為了確認(rèn)房屋的受災(zāi)狀況，也操縱無人機(jī)飛到現(xiàn)場(chǎng)上空進(jìn)行信息核實(shí)。

可以說，無人機(jī)為損失調(diào)查帶來了翻天覆地的變化。通過航拍，可以利用圖像進(jìn)行大面積觀察；通過搭載熱敏傳感器，不僅可以觀察外觀，還能進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查，大幅降低了人力負(fù)擔(dān)，縮短了調(diào)查時(shí)間。財(cái)險(xiǎn)公司也考慮引入人工智能和RPA（Robotic Process Automation，機(jī)器人流程自動(dòng)化），以期進(jìn)一步加快理賠速度。

今后，通過運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)傳感技術(shù)、人工智能數(shù)據(jù)分析等技術(shù)創(chuàng)新以及信息通訊技術(shù)，損失調(diào)查的效率將加速提升。另外在損失調(diào)査外，無人機(jī)的使用領(lǐng)域也將進(jìn)一步擴(kuò)大，比如用于建筑物（工廠和房屋）的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)咨詢與評(píng)估，或者是與地方政府和管理機(jī)構(gòu)的防災(zāi)減災(zāi)活動(dòng)合作等。

注釋：

1）接近于因風(fēng)災(zāi)水害而導(dǎo)致理賠的歷史最高紀(jì)錄--1991年9月的第19號(hào)臺(tái)風(fēng)（理賠總數(shù)約60萬(wàn)次）。