近年來，國內的健康險取得了快速的發展——互聯網保險興起、監管強調“保險姓保”、新一代中青年健康意識覺醒……在這些因素的綜合作用下，健康險業務保費已從2012年的862.77億元，增長至2018年的5448.13億元，年復合增長率達35.95%

進入2019年，健康險增勢不減，1月份保費收入同比增長高達49.9%，增幅居所有險種之首。

增速雖快，但健康險在整個保險的保費占比還未超過15%，依然具有極大的發展空間。

此外，目前的健康險行業，還存在較大的保障缺口。比如，國人的醫療費用支出，主要發生在老年階段，但行業內目前還沒有專門針對老年人群的全面保障醫療險。

在國內，老年人醫療險是一個被遺忘的角落。

目前，我國已快速步入人口老齡化社會，據統計，2018年全國60歲以上老年人口達到 2.49億人，占全國總人口的17.8%。而我國現有的商業保險在老人產業中長期出現集體缺位的情況，很顯然，商業保險產品對老年人的風險保障力度不夠。

尤其是醫療險，基本對60歲以上的老人關上了大門，老年醫療險：即針對老年人群設計，投保年齡可至80周歲，保額可達百萬級、不限病種的醫療保險，國內市場還未曾出現。

在市場競爭日趨激烈的今天, 保險公司為何坐視巨大的市場潛力而無動于衷？

以下，小觀分析了阻礙國內老年保險發展的原因。

首先，在保險產品供應層面，除個別年齡放開到65歲的百萬醫療險產品和防癌險，60歲以上老年人幾乎沒有保障全面的醫療險和重疾險產品可以選擇，這其中的保障缺口巨大。

在傳統的風控模型下，承保老年人醫療險，對于保險公司來說風險太大。為何如此，保險公司的痛點何在？我們會在下文中詳細闡述。

其次，人口老齡化和獨生子女帶來的養老結構變化，使得老年醫療保險需求增長強烈，中國2.49億老年人市場巨大。

近年來，隨著經濟迅速發展，人均收入的上漲帶來保險意識開始增長，年輕的一代已逐漸成為保險的主要購買力。根據泰康在線發布的《90后保險態度報告》中看出，90后健康意識普遍覺醒，除去關心自身健康外，也開始擔憂父母健康風險。

作為付費方的年輕一代，為父母購買保險的意愿強烈，希望通過這種消費方式為父母生活增加一份保障、安度晚年，也以此減輕自身養老壓力。

然而市場上保險產品“簡陋”的保障內容，讓不少年輕人對父母健康的安全感得不到滿足。

此外，對于滿足投保年齡條件的老人，即使保險公司予以承保，在體檢、費率等方面的條件之苛、限制之嚴，也足以打消掉大多數年輕人為父母投保的熱情。

與老年保險供給的蕭瑟景象相比，老年保險的需求卻在迅猛增長。而在人口老齡化等多方因素的共同作用下，老年保險已經形成了一個巨大的潛在市場。

老年人的健康水平較差、發病率較高，對于保險公司來說，承保風險太大，而傳統的風控和精算邏輯也無法支持他們開展業務。

老年保險的推出對保險公司是既有利益也有風險，且具有很大的挑戰性。面對著這塊潛力巨大的市場，保險公司有心無力，這其中自有苦衷。

? 老年保險的風險系數過大

老年人整體患病和遭受意外的幾率最高，是高風險群體，要開發老年保險產品，就意味著保險公司要承擔相當大的風險。為了應對高風險，大多數保險公司選擇提高承保門檻，同時縮小保障范圍，造成一種“條件苛刻”的感覺。

? 老年險種的市場價格難以提高

高風險決定了高投保費用，對于較高的保險費率，大部分老年人是難以接受的，這勢必造成老年保險市場需求的萎縮，導致老年保險的發展陷入尷尬境地。

? 狹窄的投資渠道構成市場發展的又一瓶頸

相對于國外的保險業，我國的保險資金運用方式還十分有限，在一定程度上制約了保險公司對老年保險等“高賠付、低剩余”的保險產品的開發。

保險公司明知有需求而不能破局，痛點是對于老年人群缺乏有效的風控和健康管理手段，無法從整體老年人群中挑選出優質客戶，為其提供更有競爭力的保障方案。

保險公司難以掌握 60 歲以上老年人的真實身體狀況，風控建模能力欠缺，只能一刀切地將他們拒之門外。但老年群體中，個體健康狀況差異大，簡單地按人群分類將其無差別拒保，相當于將一塊大蛋糕拱手讓出。

與年輕人相比，老年人行動能力差，對新興技術接受程度低，保險公司很難找到有效的手段對其健康狀況進行監控管理。

痛點是挑戰，也是破局點之所在。

保觀認為，老年醫療險商業模型的關鍵就在于對老年人的健康狀況的精準識別和管理能力。擁有該項能力，保險公司就可以更精準地掌握該群體中個體的健康情況，識別出可保人群，從而為他們提供更全面的健康保障。

據國內專業的老年人大健康平臺“善診”的研究顯示，

這就是善診的“雙60”理論。

善診多年來深耕老年健康服務，在相關領域積累了大量數據研究和服務經驗， “雙60”的理論就由此而來。

正是基于這個理論，善診聯合RGA、安心保險共同設計開發了國內首款專為老年群體設計的老年醫療險，已經在水滴保平臺上市銷售，彌補了長年空白的老年險版圖。

與多數保險產品開發邏輯不同，該款老年醫療險是基于善診多年老年健康服務的研究經驗和風險管控技術而設計出來的，直擊保險業兩大痛點。

此次發布的國內首款老年醫療險產品，打破了老年群體購買醫療險的年齡限制，不僅60歲以上可保，最高還接受80歲老人投保，并可續保至100歲。同時還實現了100種常見重疾基礎保障+不限病種的保障升級，以及最高可達400萬的保額。并且，因為有精準風控技術的支持，此款產品還給出了更親民的定價，極大程度地提高了保障杠桿。

產品的另一個亮點是接入了業內首創的P-PE(Postpone Physical Examination)后體檢風控模式，不在投保前強制體檢，而是通過“后體檢”激勵的模式，對優選體投保人的保障范圍和保額進行調整。這樣既不會增加消費者購買保險的門檻，又能對符合精準風控條件的老年人給予更全面的百萬級保障。這款保險的P-PE服務也由善診提供并與精準風控技術聯動。

善診成立于2014年，是一家定位于解決80后90后一代人父母健康和養老問題的互聯網健康服務平臺。其長期致力于老年人健康服務和研究。

此次成為老年醫療險的破局者，離不開善診專業而多元化的團隊。善診既有多名醫學博士和海外專家組成的醫學研究團隊，又有保險精算和大數據算法研發團隊。只有這樣一支高水平、立體的團隊，再加上善診長期在中老年人健康服務領域的沉淀積累，才能打造出突破老年人健康風險困局的產品。

在為老年人提供了多年的健康服務后，團隊發現了基于“雙60”理論支持的保障缺口，而善診開發上述老年醫療險的初衷，正是為了填補這一缺口。

這款產品的背后，是由善診的研究能力和技術實力所提供的強勁支撐。

Alpha 智能風控引擎是善診針對老年人疾病風險控制開發的一款數據系統，提供了打通保險公司與健康信息的接口，實現了老年疾病風險的一對一可視輸出。

Alpha 的出現，意味著保險公司可以根據不同投保人的健康狀況靈活調整承保范圍和保額，對投保個體進行精準風控管理，從而實現對高年齡段人群的個性化承保。

ECO-Wellness是善診打造的中老年健康服務生態體系。除了能為這款老年醫療險提供P-PE后體檢服務以外，還有更完整的健康服務體系，可以為保險行業提供覆蓋全國31個省，200多個城市的服務網絡。一個貫穿全周期的健康服務，不僅在前端提供風控，而且在全過程改善用戶的健康狀況，進行全周期風控，這也是老年醫療險的未來方向。

在一定程度上來說，善診聯合行業開發的老年醫療險可謂是老年保險領域的“破局之作”，填補了老年保障體系的空白，并通過“精準風控+健康服務”的加入，讓老年保險行業產品創新、渠道創新、服務創新等全流程創新成為可能。

善診的老年人大健康平臺是這款醫療險的地基，基于用戶健康信息的強大研究能力是其核心競爭力。數據壁壘一旦建立起來，將非常難以追趕，這款老年醫療險以此建立起的核心優勢，可謂充滿價值。

對于行業來說，善診的這款老年醫療險將以先行者的姿態，補充60歲以上醫療險的空白。健康險的一小步，保險業的一大步，從此老年人將不再是被保險遺忘的人群。

對于社會而言，這款老年醫療險將能為中國當代的老年人提供更多的保障，在老齡化趨勢加劇的今天，其社會價值彌足珍貴。

據介紹，善診未來還將和行業一起，不斷迭代老年醫療險產品，后續善診也將很快對外披露同保險公司的進一步戰略合作計劃。