什么？購(gòu)物筐數(shù)據(jù)影響參保費(fèi)用？的確如此！

澳大利亞一家保險(xiǎn)公司通過(guò)分析客戶的購(gòu)物筐數(shù)據(jù)來(lái)預(yù)測(cè)駕駛風(fēng)險(xiǎn)。分析顯示，飲用大量牛奶并食用大量紅肉的客戶存在較低的駕駛風(fēng)險(xiǎn)，而食用大量意大利面和米飯并在夜間開(kāi)車和飲酒的客戶則是高風(fēng)險(xiǎn)客戶。

現(xiàn)如今，全球范圍內(nèi)，保險(xiǎn)行業(yè)正處于科技推動(dòng)變革的階段。以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)為代表的數(shù)字化技術(shù)，正在加速影響著保險(xiǎn)行業(yè)的日常運(yùn)作，在所有的新技術(shù)中，大數(shù)據(jù)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的影響最具顛覆性。保險(xiǎn)企業(yè)通過(guò)大數(shù)據(jù)，突破產(chǎn)業(yè)邊界，開(kāi)發(fā)新的商業(yè)模式來(lái)應(yīng)對(duì)環(huán)境的變化。

今天，讓我們一起細(xì)數(shù)保險(xiǎn)公司+大數(shù)據(jù)跨界合作的那些案例。

互聯(lián)網(wǎng)及社交數(shù)據(jù)應(yīng)用

美國(guó)利寶互助保險(xiǎn)集團(tuán)通過(guò)結(jié)合社交媒體、第三方和內(nèi)部數(shù)據(jù)進(jìn)行早期異常值檢查，收集了客戶的健康狀況、人口特征、雇主信息等個(gè)人數(shù)據(jù)，以及集團(tuán)過(guò)往的理賠信息和已經(jīng)采取的醫(yī)療干預(yù)信息等內(nèi)部數(shù)據(jù)，為預(yù)測(cè)模型提供了約1.4億個(gè)數(shù)據(jù)點(diǎn)。這個(gè)模型可以隨著新數(shù)據(jù)的加入而不斷進(jìn)行調(diào)整，以提升其準(zhǔn)確性。由于及時(shí)采取干預(yù)措施，平均索賠費(fèi)用下降了20%。

太平洋保險(xiǎn)的網(wǎng)銷渠道利用專業(yè)數(shù)據(jù)分析工具，收集并記錄客戶訪問(wèn)商業(yè)險(xiǎn)報(bào)價(jià)、交強(qiáng)險(xiǎn)報(bào)價(jià)、提交核保、核保通過(guò)、在線支付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)頁(yè)面的情況，并通過(guò)客戶調(diào)研、坐席回訪等方式收集大量真實(shí)的客戶聲音；建立客戶全視圖數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)客戶流失原因進(jìn)行分析，并對(duì)解決方案的實(shí)際效果進(jìn)行跟蹤評(píng)估，以高效挽留客戶。

Bought by Many公司利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)識(shí)別特定需求，并將需求與具體的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品相匹配，通過(guò)檢索和社交媒體進(jìn)行分銷。由于其通過(guò)社交平臺(tái)吸引具有相同保險(xiǎn)需求的人，為這些客戶統(tǒng)一協(xié)商保險(xiǎn)條款、統(tǒng)一報(bào)價(jià)，客戶可根據(jù)自身具體需求購(gòu)買保險(xiǎn)，這種做法在為客戶節(jié)省開(kāi)銷的同時(shí)，也為保險(xiǎn)公司降低客戶流失率。

車聯(lián)網(wǎng)相關(guān)數(shù)據(jù)應(yīng)用

美國(guó)利寶互助保險(xiǎn)公司為公司或大型車隊(duì)提供GPS跟蹤監(jiān)控設(shè)備。企業(yè)客戶將該設(shè)備安裝在汽車上，可通過(guò)設(shè)備回傳的里程數(shù)、車速、加速情況和位置等信息，幫助車隊(duì)監(jiān)控并改善司機(jī)駕駛習(xí)慣，進(jìn)一步開(kāi)展車輛安全管理，從而有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

英國(guó)英杰華保險(xiǎn)借助科技手段與數(shù)據(jù)分析，開(kāi)發(fā)了基于駕駛行為的駕駛風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型，實(shí)現(xiàn)了個(gè)性化定價(jià)，不僅改善駕駛客戶駕駛習(xí)慣，同時(shí)削減了公司成本。公司除了收集客戶個(gè)人信息、車輛信息和使用情況、駕駛歷史等數(shù)據(jù)，還引入車載設(shè)備，通過(guò)手機(jī)App來(lái)監(jiān)控駕駛者最初200英里的駕駛狀態(tài)。根據(jù)駕駛者行為（如加速、剎車和拐彎）數(shù)據(jù)記錄，分析蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行定價(jià)，確定個(gè)性化的保費(fèi)并提供個(gè)人承保服務(wù)。同時(shí)，公司還為安全駕駛者提供最高達(dá)20%的折扣。

Metromile公司“按駕駛里程收費(fèi)”的定價(jià)模式是基于車載信息設(shè)備的技術(shù)，通過(guò)客戶安裝的設(shè)備追蹤行駛里程而繳納保費(fèi)。它并不考量怎么開(kāi)車，而關(guān)心開(kāi)車距離。此類保險(xiǎn)在服務(wù)行駛量不大、尚未充分服務(wù)的細(xì)分板塊中有很大空間。平均計(jì)算，可為一位年行駛里程在10000英里的駕駛者節(jié)省40%的費(fèi)用。

醫(yī)療及健康數(shù)據(jù)應(yīng)用

南非的Discovery公司推出了“健行天下”健康促進(jìn)計(jì)劃，采用了線上、線下相結(jié)合的方式獲取客戶數(shù)據(jù)，線上通過(guò)Withings的可穿戴設(shè)備獲取了大量的客戶活動(dòng)和健康數(shù)據(jù)，線下與健身會(huì)所等合作，這些數(shù)據(jù)用于測(cè)算客戶活力狀態(tài)。客戶自身的活力狀態(tài)在測(cè)算后會(huì)影響到他們實(shí)際保費(fèi)的多少，一個(gè)人的活力狀態(tài)越好，他能夠享受到的旅游、購(gòu)物等獎(jiǎng)勵(lì)也就越豐富。

針對(duì)企業(yè)雇主希望降低企業(yè)醫(yī)療保健成本的需求，美國(guó)信諾保險(xiǎn)公司開(kāi)展了一項(xiàng)面向企業(yè)客戶的試點(diǎn)項(xiàng)目。通過(guò)記載企業(yè)員工可穿戴健康設(shè)備的睡眠及鍛煉數(shù)據(jù)，形成客戶健康檔案，制定更加個(gè)性化的保單價(jià)格，或改變健康風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方式，為保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)新變革。

當(dāng)然，保險(xiǎn)行業(yè)與大數(shù)據(jù)聯(lián)姻的案例遠(yuǎn)不止這些。大數(shù)據(jù)作為“催化劑”，將促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)出現(xiàn)更多的行業(yè)共享數(shù)據(jù)平臺(tái)，滿足保險(xiǎn)公司在價(jià)值鏈各環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)與分析需求。