UBI車險(xiǎn)通過車輛已有或?qū)ｉT安裝的聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，實(shí)時收集實(shí)際駕駛時間、地點(diǎn)、里程、加速、減速、轉(zhuǎn)彎、車燈狀態(tài)等駕駛行為數(shù)據(jù)，加以數(shù)據(jù)分析和建模，精準(zhǔn)地計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，給出保費(fèi)報(bào)價(jià)。

與傳統(tǒng)車險(xiǎn)相比，UBI車險(xiǎn)將計(jì)費(fèi)方式從年固定價(jià)格轉(zhuǎn)變?yōu)榘词褂们闆r計(jì)價(jià)，從靜態(tài)歷史數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評估轉(zhuǎn)變?yōu)榘瘩{駛行為度量風(fēng)險(xiǎn)。同時，UBI車險(xiǎn)更將物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析技術(shù)與傳統(tǒng)精算技術(shù)充分融合，實(shí)現(xiàn)對單體車輛風(fēng)險(xiǎn)的刻畫，促進(jìn)車險(xiǎn)運(yùn)營和服務(wù)模式的革新，徹底改進(jìn)客戶體驗(yàn)。車險(xiǎn)將成為保險(xiǎn)科技應(yīng)用最為密集的險(xiǎn)種之一。

總部位于美國俄亥俄州的Root Insurance是海外UBI車險(xiǎn)初創(chuàng)企業(yè)的典型代表，截至2018年10月，Root已完成共計(jì)1.775億美元的四輪融資，躋身獨(dú)角獸的行列。

Root是一家于2015年成立的智能汽車保險(xiǎn)公司，其總部位于美國的俄亥俄州，目前其服務(wù)范圍已經(jīng)可以覆蓋全美20多個州，公司預(yù)計(jì)在2019年末將服務(wù)范圍拓展到美國所有的50個州。在2018年3月，公司獲得C輪融資5100萬美元，根據(jù)Crunchbase數(shù)據(jù)顯示，這是俄亥俄州當(dāng)?shù)亟痤~最大的一輪融資科技類C輪融資。同年10月，公司獲得D輪融資1 億美元。本輪過后，Root Insurance 估值達(dá)到 10 億美元，邁入獨(dú)角獸行列。

Root公司的創(chuàng)立是基于這樣一個信念——“開車技術(shù)好的人發(fā)生事故的可能性較小，而且這些人應(yīng)該少交保險(xiǎn)費(fèi)”，而傳統(tǒng)的汽車保險(xiǎn)則是對同類客戶都收取相同的費(fèi)用，這對一些開車習(xí)慣較好的人來說非常不公平。

在最初，Root并不想成為一家保險(xiǎn)公司，但是他們發(fā)現(xiàn)，想要修復(fù)這樣一個破碎的保險(xiǎn)體系，建立一個公平的保險(xiǎn)秩序，只能建立一家以此為信念的車險(xiǎn)公司。基于這一點(diǎn)，Root著手重塑智能車險(xiǎn)行業(yè)，對傳統(tǒng)的根據(jù)歷史統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來分配費(fèi)率的保險(xiǎn)模式以及陳舊的代理結(jié)構(gòu)做出變革。創(chuàng)始人Alex Timm表示，相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，Root更充分地利用了個體用戶的駕駛數(shù)據(jù)來創(chuàng)建保險(xiǎn)定價(jià)模型，“而這些數(shù)據(jù)在提交保險(xiǎn)報(bào)價(jià)時，比風(fēng)險(xiǎn)評估和信用評分更重要。”

為此，Root取消了傳統(tǒng)保險(xiǎn)的代理人制度，將所有的功能都整合到一個APP當(dāng)中。把他的APP下載到手機(jī)上，打開位置跟蹤，上傳一張駕照照片，然后這款應(yīng)用程序在后臺安靜地運(yùn)行，被動地吸收有關(guān)駕駛技能的各種數(shù)據(jù)——如剎車、轉(zhuǎn)彎速度、駕駛時間和路線規(guī)則等。在兩個星期的數(shù)據(jù)收集后，Root就可以依據(jù)這些不同場景下的真實(shí)駕車數(shù)據(jù)為用戶量身打造一套保單。

Root自稱是“第一家將個人駕駛行為納入每一保險(xiǎn)產(chǎn)品報(bào)價(jià)指標(biāo)中的汽車保險(xiǎn)公司”，這的確是這家公司的特別之處，他們不單純將駕駛數(shù)據(jù)出售給其他公司，而是直接充當(dāng)了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的角色。

事實(shí)上，在此之前車險(xiǎn)領(lǐng)域也有其他UBI公司，例如，Progressive，Metromile等也是基于用戶的數(shù)據(jù)來給出汽車保險(xiǎn)的報(bào)價(jià)。與他們不同的是，Root不以用戶的使用公里數(shù)的情況來給出報(bào)價(jià)，而是收集用戶的駕駛行為數(shù)據(jù)，并使用人工智能技術(shù)來分析用戶的駕駛行為，并界定出“好司機(jī)”和“壞司機(jī)”。此外，其人工智能算法還可以將其他影響駕駛安全的因素，如是否配備高級的輔助駕駛功能等。借助AI，Root可以全面評估投保人面臨的駕駛風(fēng)險(xiǎn)。

Root的商業(yè)模式的獨(dú)到之處就在于此。通過這種方式，Root可以在一定程度上解決保險(xiǎn)公司經(jīng)常面臨的逆向選擇的問題。這相當(dāng)于，Root只為那些具有良好開車習(xí)慣的人提供更優(yōu)惠的保險(xiǎn)，同時拒絕為開車十分危險(xiǎn)，事故率較高的司機(jī)提供保險(xiǎn)。

與此同時，它的客戶也能從中收益。根據(jù)Root公布的信息，相比于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司，對于最好的那一部分司機(jī)它們的這種分析方法最多能夠幫助他們省下70%的保費(fèi)，而正常的司機(jī)也可以省下超過50%的保費(fèi)。這對投保人來說是非常吸引人的。

除此之外，Root的創(chuàng)新之處還在于它的一體化服務(wù)。Root沒有雇傭任何一個代理人，它的所有功能都整合到了它的APP當(dāng)中。在完成對用戶駕駛行為的數(shù)據(jù)搜集之后，APP就開始扮演代理人的角色。用戶可以在APP中隨時購買和取消保險(xiǎn)，完成事故申報(bào)與索賠以及申請道路救援服務(wù)等，所有的一切功能都在這個APP中完成。這不僅為公司省下了一筆巨額的代理人費(fèi)用，同時也提高了用戶的事故索賠效率，改善了用戶體驗(yàn)。

Root的商業(yè)模式顯然受到了美國資本市場的認(rèn)可，D輪融資的領(lǐng)投方Tiger Global Management合伙人Lee Fixe表示：“Root Insurance是一家美國領(lǐng)先的數(shù)字創(chuàng)新車險(xiǎn)企業(yè)。如今的車險(xiǎn)行業(yè)急需改變，這個團(tuán)隊(duì)擁有專業(yè)性、遠(yuǎn)見和動力，能夠給行業(yè)帶來改變，能夠?yàn)檫@個團(tuán)隊(duì)提供投資，我們感到非常興奮。我們期待深化與該公司的合作，幫助它們將業(yè)務(wù)發(fā)展到美國全境。”

當(dāng)前，中國的智慧車險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式主要以“主體+保險(xiǎn)公司”為主，包含主機(jī)廠、車聯(lián)網(wǎng)公司、獨(dú)立服務(wù)商、大數(shù)據(jù)公司等主體，可劃分為以下幾種模式：

• 主機(jī)廠+保險(xiǎn)公司

這種模式是車廠在生產(chǎn)汽車時直接加入收集數(shù)據(jù)的插件，再將數(shù)據(jù)交給保險(xiǎn)公司，開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如，上汽+彩虹無線+太保的合作。在搭載安吉星的車型上，上汽和太平洋根據(jù)消費(fèi)者的駕駛習(xí)慣、駕駛里程等要素，給出個性化的車險(xiǎn)報(bào)價(jià)。彩虹無線則負(fù)責(zé)分析數(shù)據(jù)開發(fā)保險(xiǎn)模型。

• 車聯(lián)網(wǎng)平臺+保險(xiǎn)公司

這一模式下同樣是有一個第三方物聯(lián)網(wǎng)平臺，通過其物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備來收集數(shù)據(jù)與信息，保險(xiǎn)公司再與平臺合作，直接在物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備及平臺中提供服務(wù)。如，人保通過廣聯(lián)賽訊車聯(lián)網(wǎng)平臺，向車主提供一鍵報(bào)保險(xiǎn)、快捷理賠、保險(xiǎn)狀態(tài)查詢，以及開展浮動車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

• 獨(dú)立服務(wù)商+保險(xiǎn)公司

獨(dú)立服務(wù)商一般通過APP+OBD獲取用戶數(shù)據(jù)，從而與保險(xiǎn)公司合作開發(fā)智慧車險(xiǎn)，同時向客戶提供汽車保養(yǎng)等服務(wù)。這種模式不以保險(xiǎn)公司為主體，只充當(dāng)一個服務(wù)提供方的角色。

• 大數(shù)據(jù)+保險(xiǎn)公司

在多種智慧車險(xiǎn)模式中只有這種模式是以保險(xiǎn)公司為主體的，但依舊依靠外部數(shù)據(jù)。例如：眾安保險(xiǎn)與平安保險(xiǎn)共同推出的O2O共保車險(xiǎn)保骉，就依托眾安、平安兩家公司各自領(lǐng)域的大數(shù)據(jù)資源，根據(jù)用戶的駕駛習(xí)慣等多維度因子實(shí)現(xiàn)差異化定價(jià)。這也是最接近Root的一個商業(yè)模式。

在車險(xiǎn)行業(yè)中，Root看到了以車聯(lián)網(wǎng)為核心理念的用戶數(shù)據(jù)的應(yīng)用潛力，提出了初步解決方案，以用戶行為數(shù)據(jù)為核心改變傳統(tǒng)的車險(xiǎn)定價(jià)方式，提高車險(xiǎn)的經(jīng)營水平；同時，通過將操作流程簡化到一個APP中增強(qiáng)用戶體驗(yàn)。

當(dāng)前，中國的車險(xiǎn)市場成長潛力毋庸置疑，然而車險(xiǎn)行業(yè)存在價(jià)格競爭激烈、盈利困難、服務(wù)提供商與險(xiǎn)企利益不一致等諸多問題。參考全球范圍內(nèi)保險(xiǎn)科技初創(chuàng)企業(yè)的商業(yè)模式，技術(shù)在車險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用存在巨大的想象空間。