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房屋租賃保險(xiǎn)（Renters Insurance）是美國房屋綜合保險(xiǎn)體系（Home Insurance）中的一類（HO4），用于保障租客個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全、第三者人身安全等。隨著千禧一代步入工作和家庭，城市租客人群不斷增長。然而，傳統(tǒng)的租客保險(xiǎn)往往條款復(fù)雜，投保和理賠流程繁瑣，與房屋保險(xiǎn)相比租客保險(xiǎn)的滲透率并不高。根據(jù) ORC International 的問卷調(diào)查顯示，2016 年全美 95％的房主購買了房屋綜合保險(xiǎn)，但只有 41％的租房者購買了房屋租賃保險(xiǎn)。

Lemonade通過線上化的產(chǎn)品展現(xiàn)方式、使用人工智能技術(shù)簡化投保和理賠流程以及提供更為豐富、人性化的保障內(nèi)容成為租客保險(xiǎn)市場的有力競爭者。其瞄準(zhǔn)客戶的痛點(diǎn)，增加了租客保險(xiǎn)的保障內(nèi)容，使保障更加靈活。

Lemonade為的租客保險(xiǎn)分為基本保障部分和額外保障條目。

1、基本保障部分

基本保障部分詳細(xì)規(guī)定了承保物品范圍、受保對(duì)象、理賠條件等。通常情況下，租客保險(xiǎn)的保障范圍包含一下三部分：

個(gè)人財(cái)物（Personal Property）、臨時(shí)周轉(zhuǎn)費(fèi)用（Temporary Living Expenses）以及個(gè)人責(zé)任和醫(yī)療費(fèi)用保障（Personal Liabilities & Medical Bills）

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• 個(gè)人財(cái)物保障：

Lemonade對(duì)于投保人所擁有的且通常存放在房屋中的大多數(shù)物品都進(jìn)行承保。當(dāng)這些物品因火災(zāi)、閃電、風(fēng)暴、冰雹、冰凍災(zāi)害、撞擊、水管爆裂、偷盜、故意損壞等遭受損失時(shí)，租客保險(xiǎn)都將根據(jù)不同的投保額減去自付部分對(duì)投保人進(jìn)行理賠。

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不承保對(duì)象：

1、租客保險(xiǎn)只對(duì)租戶個(gè)人物品進(jìn)行承保，因此任何屬于房屋主人的物品均不在承保范圍內(nèi)，如房主提供的家具，家裝等。

2、對(duì)于租客個(gè)人物品，Lemonade規(guī)定現(xiàn)金、攻擊性武器（定義見1994年聯(lián)邦攻擊性武器禁令）、以及投保人自愿交付他人使用的物品不在承保范圍內(nèi)。

3、任何個(gè)人相關(guān)的非實(shí)物物品均不在承保范圍內(nèi)，如投保人的健康、名譽(yù)、身份、數(shù)據(jù)、工資損失、個(gè)人信息隱私、信用評(píng)級(jí)，以及金融工具（包括加密貨幣和股票）等。

4、通常由其他類型保險(xiǎn)專門進(jìn)行承保的物品也不在承保范圍內(nèi)，如汽車、寵物、商業(yè)用途物品等。因此汽車損壞、寵物受傷的醫(yī)療費(fèi)用以及用于商業(yè)用途的工作筆記本電腦、專業(yè)相機(jī)設(shè)備等受損都是不被保障的。

5、投保人因非法活動(dòng)所的物品以及非法所有的財(cái)產(chǎn)均不在保障范圍內(nèi)。

6、注意：在一些自然災(zāi)害頻發(fā)的州，如加州地區(qū)，由洪水和地震所造成的災(zāi)害是不包含在租客保險(xiǎn)基礎(chǔ)保障范圍內(nèi)的。如果需要對(duì)這些災(zāi)害帶來的影響進(jìn)行保障，用戶可以選擇附加保險(xiǎn)包進(jìn)行保障。

賠付條件：

1、損害必須因自然因素或所約定的人為因素（偷盜、惡意損害等）造成，如果因?yàn)閭€(gè)人疏忽導(dǎo)致的物品損害，Lemonade租客保險(xiǎn)則不會(huì)進(jìn)行理賠。如“我弄丟了它”，“我把它落在公交車上了”，“我的狗把它咬壞了”，“我的電腦壞了”，“我浴缸的水溢出來把它泡壞了”等等都是不被賠付的。

2、對(duì)于承保物品，無論該物品在出租屋內(nèi)還是世界任何地方遭到損壞都可以得到賠付。但前提是這些物品必須長期存放在投保的出租屋內(nèi)，因此辦公室、儲(chǔ)藏室、或者其他房屋內(nèi)儲(chǔ)存的物品發(fā)生損壞時(shí)則無法得到賠付的。

特殊物品保障：Extra Coverage

通常情況下，價(jià)值在2500美元以下的物品會(huì)被自動(dòng)納入投保范圍內(nèi)，對(duì)于這些物品的損壞的賠付金額，每年Lemonade租客保險(xiǎn)基本保障部分提供靈活賠付上限的選擇，用戶可根據(jù)自己投保物品的總價(jià)值選擇上限為1萬美元至25萬美元不等的賠付方案。

Lemonade租客保險(xiǎn)個(gè)人財(cái)物保障限額（圖片來源于網(wǎng)絡(luò)）

然而對(duì)于那些單價(jià)超過2500美元的物品，如珠寶、藝術(shù)品等并不被自動(dòng)納入投保范圍內(nèi)，投保人需要提前向Lemonade進(jìn)行報(bào)備以獲得全額賠付。對(duì)于這些高價(jià)值的物品，投保人還可以通過投保特殊物品保護(hù)（Extra Coverage）對(duì)其進(jìn)行額外的保護(hù)。

Lemonade手機(jī)App增加額外保障界面

Extra Coverage的特點(diǎn)如下：

1、提供比基礎(chǔ)保障Base Coverage更廣的承保范圍，例如在基本保障里對(duì)全球范圍內(nèi)個(gè)人物品的意外丟失，毀壞，以及失竊是不保障的，但在額外保障Extra Coverage中就可以被保護(hù)。

2、不設(shè)置保費(fèi)扣除額（no deductible）,這意味著在基本保障中的那一部分不提供賠償?shù)南揞~，在Extra Coverage里不存在，客戶在理賠時(shí)只要通過審核就可獲得全額賠付。

3、對(duì)特定項(xiàng)目有更高的保額，比如珠寶在基本保障中只有1500美元的賠付額度，但是在Extra Coverage中，投保人可以自行設(shè)定高于1500美元的保額。

Extra Coverage可投保對(duì)象：

目前額外保障可投保對(duì)象只涵蓋珠寶、藝術(shù)品、照相機(jī)、自行車、和樂器。

• 臨時(shí)周轉(zhuǎn)費(fèi)用（Temporary Living Expenses）

當(dāng)投保人的房屋因盜竊，故意破壞，火災(zāi)，或是其他限定內(nèi)因素導(dǎo)致租住房屋不可居住，Lemonade的租客保險(xiǎn)對(duì)強(qiáng)制撤離租住房屋所產(chǎn)生的費(fèi)用進(jìn)行保障，如暫住民宿或酒店的住宿費(fèi)。用戶可根據(jù)自己的需求選擇報(bào)銷額度的上限，從3000美元至2萬美元不等。

  Lemonade租客保險(xiǎn)臨時(shí)周轉(zhuǎn)費(fèi)用保障限額 （圖片來源于網(wǎng)絡(luò)）

賠付條件：

1、 租住房屋不可居住必須是由上述原因所引發(fā)的，其他的原因所導(dǎo)致的臨時(shí)居住在酒店或民宿的費(fèi)用是無法報(bào)銷的。如航班取消，鄰居吵鬧、暖氣空調(diào)損壞，以及家里有蟲子或者有野生動(dòng)物入侵等都無法得到賠付。

2、和個(gè)人財(cái)物保障所規(guī)定的一樣，對(duì)于那些投保人可預(yù)見或是可避免的損壞，投保人故意損壞以及投保人非法活動(dòng)相關(guān)的損壞，臨時(shí)周轉(zhuǎn)費(fèi)用保障都是不賠付的。

• 個(gè)人責(zé)任和醫(yī)療費(fèi)用保障（Personal Liabilities & Medical Bills）

除了租住房屋內(nèi)物品和暫住費(fèi)用外，Lemonade還會(huì)向租客提供個(gè)人責(zé)任保障以及后續(xù)醫(yī)療費(fèi)用的保障。當(dāng)由于投保人的自身過失而導(dǎo)致了對(duì)于其他人人身或財(cái)產(chǎn)的傷害，該項(xiàng)保障會(huì)幫助投保人請(qǐng)律師辯護(hù)，但律師費(fèi)需要用戶自付。如果投保人面臨他人的索賠，則Lemonade會(huì)幫客戶賠付這部分損失。同樣投保人可以根據(jù)自己的需求選擇賠付限額，從1萬美元到5萬美元不等。作為賠付方，Lemonade將們以他們認(rèn)為最好的方式來調(diào)查，解決，或是質(zhì)疑投訴。

Lemonade租客保險(xiǎn)臨時(shí)周轉(zhuǎn)費(fèi)用保障限額 （圖片來源于網(wǎng)絡(luò)）

賠付條件：

1、個(gè)人責(zé)任保障涵蓋由于投保人原因造成的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的索賠，但不承保對(duì)壓力，精神痛苦，或是名譽(yù)損失的索賠。

2、其他類型的保險(xiǎn)（如汽車險(xiǎn)、船險(xiǎn)或職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)）所承保的損害不在個(gè)人責(zé)任保障范圍之內(nèi)。

3、由無人機(jī)（drones），其他飛行機(jī)器或是機(jī)動(dòng)車輛如電動(dòng)自行車，踏板車（segways），或是電動(dòng)滑板等造成的損壞不在承包范圍內(nèi)。

4、由房屋安全保證金（security deposit）涵蓋的損失不在承保范圍內(nèi)（如地板劃傷、墻壁損壞等）。

5、由攻擊性武器（定義見1994年聯(lián)邦攻擊性武器禁令）造成的損失不在賠付范圍內(nèi)。

6、因與投保人在十年內(nèi)被指控過的事由相關(guān)或類似的事由造成的損失是不被承保的（比如投保人寵物狗曾經(jīng)咬過人，如果10年內(nèi)再次咬傷人所造成的損失不在理賠范圍內(nèi)）。

2、額外保障條目

除了上述基礎(chǔ)保障外，用戶還可根據(jù)自己的需求添加額外保障組合來進(jìn)一步完善保障范圍。

目前，Lemonade提供如下幾個(gè)保障組合：

• 惡劣天氣組合（Bad Weather Package）：為冰雹、雪、風(fēng)和暴雨造成的損壞增加承保范圍。

  
  

• 電子設(shè)備套餐（Electronic Devices Package）：為手機(jī)、筆記本電腦、和iPad提供特別的覆蓋范圍來保護(hù)它們免于如被咖啡灑落，或是掉落，粉碎等損傷。

  
  

• 地震保障組合（Earthquake Package），對(duì)由于地震造成的物品損失提供額外的保護(hù)。

  
  

• 污水回流保障組合（Water Backup Package），有時(shí)候會(huì)出現(xiàn)污水系統(tǒng)方向失靈，然后返回到你的公寓里的糟糕狀況。該項(xiàng)保障專門為這種不幸的情況也提供保險(xiǎn)覆蓋。

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如上圖標(biāo)注處所示，在真實(shí)的投保政策文件中，投保人除了可以自行添加額外保障組合外，還可以通過可實(shí)時(shí)修改的政策編輯器（Live Policy editor）隨時(shí)對(duì)不同的承包項(xiàng)目和投保額度進(jìn)行調(diào)整，進(jìn)一步增加了投保的靈活性。

與許多房屋保險(xiǎn)初創(chuàng)公司一樣，Lemonade對(duì)傳統(tǒng)的復(fù)雜陳舊的房屋保險(xiǎn)條款進(jìn)行了更新，使其無論是從承保物品的種類到理賠條件再到附加保險(xiǎn)的選擇都更加貼合年輕用戶的使用偏好。通過為用戶設(shè)置靈活的保障額度選擇以及保障額度自主調(diào)整權(quán)，Lemonade使得年輕用戶對(duì)于自己的保險(xiǎn)保障有了更加直觀感受，對(duì)于他們而言租客保險(xiǎn)不再是一成不變的條款，而是可以隨著用戶需求的變化而隨時(shí)進(jìn)行更正和增減的保障組合。因此用戶以往被動(dòng)的保險(xiǎn)需求逐步轉(zhuǎn)變成為了主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理。而用戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提升將有助于其更好的管理風(fēng)險(xiǎn)，繼而降低賠付率，形成良性循環(huán)。