近年來，我國旅游產業發展迅速，中國保險行業協會一直關注和致力于研究如何為中國旅游市場提供更加完善的安全保障、提升風險管理水平和服務體驗的同時，為保險行業拓展更為廣闊的市場。2017年《互聯網財險2017年春節市場發展研究報告》發布之后，受到行業廣泛關注。近日，中國保險行業協會繼續聯合華泰財產保險有限公司，就2017年度互聯網旅游保險市場狀況做進一步研究，并在今年“中國旅游日”到來之際，發布《中國保險行業協會互聯網旅游保險市場研究報告》（以下簡稱《報告》，供旅游產業和保險行業共同參考。

《報告》指出，2017年是中國旅游業戰略地位提升和旅游新業態蓬勃發展的重要一年，旅游經濟繼續保持高速增長。處于旅游、互聯網和保險三個風口的互聯網旅游保險，也從起步期邁入了發展期。同時，旅游保險的產品簡單、保費較低、易于場景化銷售，與互聯網有著天然的結合點，無論是旅游景點、旅行社、導游、游客等旅游環節中涉及的各方主體，還是票務、車輛、酒店、機票等圍繞旅游的每個場景，都有可能觸發旅游保險的需求。

在以上這些因素的影響下，線上、線下旅游及相關產品的綜合服務商必將成為保險公司爭搶的流量入口。一方面基于旅游保險的相對高頻購買、互聯網快速交易等特點，消費者對知情權和服務水平的期待與保險公司實現能力必然容易產生落差。另一方面，旅游產品服務商的數據挖掘、整合和相互交互的基礎上，快速理賠和服務體驗又有了較大提升空間。

《報告》主要從“旅游大數據和趨勢”、“互聯網旅游保險數據分析”、“影響互聯網旅游保險的因素”以及“互聯網旅游保險的深入思考和建議”這四個方面對上述內容加以更深入的說明和探討。

旅游大數據和趨勢

《報告》指出，我國已連續多年保持世界第一大出境旅游客源國和全球第四大入境旅游接待國地位。境內旅游遵照“全域旅游”的發展理念不斷提質增效，境外游目的地隨著“一帶一路”戰略向一系列國家拓展。具體特點是：

國內旅游市場高速增長，出入境市場平穩發展。

春節長假仍然是居民出行的主要選擇。

旅游消費保持增長，境外電子支付成新寵。

在線旅游平臺線下布局，線上線下交易不斷互補。

互聯網旅游保險數據分析

《報告》指出，2017年春節后不久，我國游客主要境外旅游路線之一的韓國游遇冷，其次是下半年，原中國保監會及民航總局對在線旅游及機票等的增值產品禁止默認勾選。這兩項因素一定程度上影響了2017年旅游出行保險的投保情況。互聯網旅游保險呈現以下情況：

（一）2017-2018年，旅游出行保險總體上呈上升趨勢，酒店取消險、航班延誤險等消費體驗更強的保險產品更受消費者青睞。

根據中國保險行業協會統計，2018年春節期間旅游出行相關保險累計總保費1.93億，受上述2項因素影響，同期下降約15%；但仍是2016年春節期間保費收入的150%，這從側面反映了旅游出行保險在這兩年呈上漲態勢。同時，在消費者對旅游出行保險有更主動選擇權的大背景下，酒店取消險占比較大幅度上升，航班延誤險也成為消費者主動購買、占比上升的產品之一。

（二）2017年度互聯網旅游出行保險有如下特點：

一是保費規模受旅游淡旺季影響明顯。其中6-10月旅游險保費占全年旅游險總保費近50%。

二是保險產品受出游天數和距離遠近的影響較大。適配境內短期旅游（通常為2天~4天）和境外周邊國家旅游（通常為6天~8天）或較遠境外國家旅游（通常為歐洲和澳洲13天~14天）的產品最受消費者青睞。三是旅游保險投（承）保時間點呈現一定規律。一天中有三個投保高峰時段，分別出現在午休前，下班前以及晚上睡前，有不少客戶傾向于在工作期間較為寬松的時間段投保。

影響互聯網旅游保險的因素

（一）政策法規

目前，涉及旅游保險的主要政策法規中，主要明確責任保險及旅行社作為主體的投保要求，因此在保險意識仍普遍薄弱的大背景下，很多游客對旅游中潛在風險認知不強、對旅游保險產品的概念混淆、對保險產品信任度不高，導致主動投保率不高；簽證政策的變化對旅游保險銷售有顯著影響，如根據歐洲申根國家的規定，所有的短期簽證申請者都必須在遞交簽證申請材料時購買申根保險；赴臺游也強制要求購買足夠醫療保額的旅游保險。這兩條旅游線路的主動購買率就非常高。境外醫療費用標準與國內不同且差異巨大，在境外突發疾病或意外發生的醫療費用無法通過國內醫療保險覆蓋或報銷，因此旅游者的投保意愿較其他旅游產品顯著提高。

（二）出行方式

基于對交通事故風險的普遍認知及交強險的強制購買政策，我國消費者對車輛保險接受度相對較高，對自駕游方式出游時的風險預期相對較大，駕乘等交通工具保險投保率相對較高。不同交通工具的選擇對旅游保險的銷售也有影響，選擇飛機、大巴等交通工具出行的游客購買旅行險的占比比選擇火車等交通工具出行的游客高得多。旅途距離越遠，游客的保險意識越強。

（三）旅游淡旺季

元旦、春節、五一、十一等假期前和寒暑假期間，旅游保險和旅游產品一起進入銷售旺季。6月至10月的旅行險業務保單數量占全年總數量近50%。 其次，旅游具有明顯的時間性特征，相應的，旅游保險相對應的細分產品設計和促銷活動，則可以相應配合。

（四）銷售渠道

 一是在線旅行社（OTA）和其他第三方網絡平臺。作為輔助產品且展示空間有限等原因，受對旅游風險認知的局限，消費者自身的購買意愿并不強烈。二是超市型平臺。目前也越來越多的受到自助游游客的青睞，但由于其缺乏場景，目前在保費規模上與通過OTA的銷售還相去甚遠。三是保險公司自營網絡平臺。有相當數量的保險公司通過微信公眾號、微信小程序等自營平臺和服務方式，不斷嘗試創新，逐漸得到消費者的認可。

（五）目的地安全狀況

目的地安全狀況成為旅游者出行關心的重要因素，倫敦巴士爆炸案、菲律賓劫持游客事件、華裔留學生章瑩穎綁架謀殺案、馬爾代夫動亂、臺灣地震等事件過后都會引起游客對旅游風險的關注，從而帶來一波旅行險銷售高峰。

互聯網旅游保險的深入思考和建議

（一）加強旅游保險產品的研發

將旅游保險服務延伸到旅游產業吃、住、行、游、購、娛各個環節，深化現有產品之間的互補性，形成系統的旅游保險鏈，為游客提供全面保障。

（二）提升旅游保險產品的風險管理技術水平

對旅游險市場和旅游險條款進行細分，針對不同的群體，設計出不同的保單，盡可能為所有的游客提供合適的保單，針對團體、散客以及公務旅游等不同類型的旅游特點設計不同的保險條款，確定不同的費率，加強風險防范。

（三）加強特殊風險領域旅游保險產品的研發

針對特定的旅游項目設計單項保障，對特殊風險基于不同的費率，提供專門的產品和服務，以釋放特殊風險相對剛性的購買需求。比如隨著人們旅游方式的轉變，探險旅游、野外生態旅游、漂流、登山、峽谷旅游等項目已日漸流行。保險公司可設計此類項目的相關保險，將過去不可承保的風險轉化為可保風險，在滿足消費者需要的同時，也為保險公司帶來新的業務增長點。

（四）建立保險業內部對話溝通機制

促進旅游保險市場的規范競爭，共同合作、獲取、共享消費及信用數據。集行業的力量，提升客戶畫像和分類能力，認真做好承保和理賠的客戶甄別工作，從而切實站在旅游消費者角度，拓寬旅游保險銷售渠道，特別是要不斷優化全流程服務體驗，進一步加強優質客戶的精準服務能力，并且有效杜絕惡意騙保行為。

（五）加強保險業與旅游業的協作聯系

一是可以聯合旅游部門采取多種形式做旅游保險宣傳活動，建議旅游部門利用“中國旅游日”等宣傳契機大力在消費者當中培養風險保障意識；二是積極完善旅游保險的相關培訓工作，努力提高理賠服務質量及水平，加強緊急救援服務時效，并加快理賠互聯化進程，有效簡化理賠繁瑣流程，讓投保者能實時了解保單理賠進程，做到信息透明化。三是我國已成為第四大入境旅游接待國，建議旅游部門研究和思考針對入境旅游者出臺旅游保險相關的政策法規。

（六）充分借鑒國外的經驗，鼓勵相關服務行業的發展

互聯網旅游保險可以根據具體的場景為客戶提供全程服務，例如為旅途中的客戶提供線上的動態支持，包括國外旅游資訊、天氣情況、附近醫療機構等實時信息，不但可以減少事故的發生率，也使客戶服務更加移動化和互動化。這一點，與國外救援公司和相關信息服務公司相比，我國相關行業發展還處于非專業化階段。2017年底，某國際救援公司正式發布的風險地圖全面闡述了不同國家的風險級別，并提供了具體風險的高發國家和地區。這種風險提示服務和防范風險標準等服務，是國際救援公司和國外較大保險公司的常態化服務，值得國內借鑒。

2017年互聯網旅游保險紅火發展和監管收嚴之后，從長期來看，保險公司的自身能力和品牌仍然是重要的無形資產和不可復制的核心競爭力。保險營銷必須依靠品牌和自身優勢開疆辟土。而在新的環境下，自身優勢涉及借助大數據基礎的產品和信用體系、不斷細化的服務、互聯網營銷能力等等。這些新的內容和模式，需要保險公司、乃至整個行業團結在一起腳踏實地的去接受、去學習、去改變和重塑自我。