近幾年，中國保險業(yè)的發(fā)展總體不斷向好

各大保險公司在穩(wěn)健發(fā)展其基本保險業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，不斷地進(jìn)行業(yè)務(wù)架構(gòu)完善，致力于為客戶提供全方位的服務(wù)。

從當(dāng)前各保險公司的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)來看，所涉及的險種基本上實現(xiàn)了全面覆蓋。但僅僅著眼于基礎(chǔ)保險業(yè)務(wù)，遠(yuǎn)不能滿足人們當(dāng)下的需求，故而，各大保險公司紛紛涉足健康醫(yī)療行業(yè)和養(yǎng)老地產(chǎn)業(yè)務(wù)，盡可能地做到服務(wù)一體化。

細(xì)談業(yè)務(wù)架構(gòu)層面。從主營的保險業(yè)務(wù)來看，保障型產(chǎn)品仍是各大保險公司銷售的核心（主營財產(chǎn)險的公司除外），此外，保險行業(yè)作為一個后周期行業(yè)，縮減躉交型產(chǎn)品的銷售并且在開發(fā)期繳產(chǎn)品時不斷拉長繳費期限和保障期限是產(chǎn)品銷售的一大趨勢。一方面，拉長繳費期限會減輕投保人的繳費壓力；另一方面，在客戶享有保障的同時，緩解了保險公司集中理賠兌付的壓力。

從養(yǎng)老地產(chǎn)業(yè)務(wù)看，不僅在全國各城市建立養(yǎng)老社區(qū)，為用戶提供可遷移式的養(yǎng)老服務(wù)，而且養(yǎng)老社區(qū)的家居裝修設(shè)計也在不斷朝著智能化、人性化的方向發(fā)展，一方面滿足用戶的養(yǎng)老需求，緩解老齡化人口過多給養(yǎng)老機(jī)構(gòu)帶來的壓力；另一方面，有助于激發(fā)人們的保險需求，增加保險公司的收益。

信息時代企業(yè)家的目標(biāo)是消滅信息不對稱，避免導(dǎo)致社會道德風(fēng)險和逆向選擇

盡管當(dāng)前的保險行業(yè)較之前已有了很大的發(fā)展，但仍存在難以解決的問題。其中信息不對稱是妨礙保險機(jī)制順利運轉(zhuǎn)的主要障礙，掌握信息量較多的一方，往往會在另一方不知情的情況下做出使自身利益最大化的決策。信息不對稱往往伴隨著道德風(fēng)險和逆向選擇的問題。

保險產(chǎn)品是一種特殊商品，消費者無法在購買產(chǎn)品之前進(jìn)行消費體驗，不僅如此，具體的保險產(chǎn)品涉及的知識含量較高，因此，專業(yè)的保險代理人對自己公司保險的種類、特點、條款、及理賠等方面的熟知程度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于消費者對保險產(chǎn)品的初步認(rèn)知，致使部分代理人為完成公司的業(yè)績考核而不予全面告知消費者詳細(xì)的產(chǎn)品信息就與其簽訂保險合同。而保險的購買者對自己身體健康狀況的了解程度遠(yuǎn)高于保險公司，因此，為了確使保險公司能夠承保會出現(xiàn)有意隱瞞自己的身體健康水平的情況，事前道德風(fēng)險隨之而生。除此之外，事后道德風(fēng)險也較為常見。例如，購買了家財險的家庭遭受火災(zāi)時可能不采取滅火措施，而是袖手旁觀，因為還有保險公司承擔(dān)他們所遭受的損失。

保險公司是盈利機(jī)構(gòu)而不是慈善機(jī)構(gòu)，為規(guī)避道德風(fēng)險所帶來的損失，往往會采取提高保險費率的做法，實行統(tǒng)一的高標(biāo)準(zhǔn)的保險費率，患病風(fēng)險較高的消費者依然愿意投保，因為保險具有杠桿作用，可以以小博大，即便付出高昂的保費，一旦患病所得的理賠金額也會遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于他所投入的成本。而對于患病風(fēng)險較低的消費者來說，與患病風(fēng)險高的投保人采取同樣的費率標(biāo)準(zhǔn)，內(nèi)心多少會生出一種不平衡，進(jìn)而不愿參與投保。無疑這會將生活習(xí)慣良好、患病風(fēng)險較低的消費者驅(qū)逐出市場，使得患病風(fēng)險較高的投保人占比越來越高。

“難理賠”觀念根深蒂固，培訓(xùn)、培養(yǎng)有道德意識和人文情懷的專業(yè)代理人隊伍的重要性凸顯

信息不對稱導(dǎo)致陷入道德風(fēng)險的雙方從自身利益出發(fā)做出銷售或購買決策，是部分保險理賠難的根本原因。

我國國民對保險行業(yè)一直存在或多或少的偏見，深究根本大致分為三個層面：首先，保險公司的組織架構(gòu)會給人們帶來誤解，因為公司在運營過程中，需要更多的專業(yè)代理人加入公司的陣營之中，而代理人的工作往往是一邊負(fù)責(zé)保險的銷售，一邊負(fù)責(zé)增員做大組織架構(gòu)，這無疑會使人產(chǎn)生一種保險公司就是拉人頭式營銷的觀念；其次，保險代理人不夠?qū)I(yè)，且平均文化水平不高，在銷售保險產(chǎn)品時急于成單而采取不當(dāng)?shù)匿N售方式，引發(fā)人們的不滿，以致大部分人見到保險代理人都避之不及；最后，“難理賠”的觀念在消費者的腦海中根深蒂固，使得人們認(rèn)為購買保險并沒有什么大的用處。其實，解決三個問題的關(guān)鍵在于提升保險代理人的專業(yè)水平。

眾所周知，保險行業(yè)涉及的知識理念較為復(fù)雜，且該行業(yè)的培訓(xùn)是各行各業(yè)中較為嚴(yán)謹(jǐn)和專業(yè)的，可即便如此，保險代理人的專業(yè)程度仍然難以得到全面性的提升，這與保險業(yè)從業(yè)門檻低有著莫大的關(guān)聯(lián)。聘用專業(yè)程度較高的代理人，注重質(zhì)的基礎(chǔ)上發(fā)展量，在與客戶進(jìn)行簽單面談時能條理清晰地講清公司運營模式、保險種類及涉及條款、未來理賠時需注意的問題等等，從源頭入手，為用戶提供滿意的服務(wù)，偏見問題終將迎刃而解。

培養(yǎng)保險代理人的人文情懷也至關(guān)重要，這一點無論是從保險公司還是代理人和客戶的角度來說都成立，對保險公司來講，培訓(xùn)是公司培養(yǎng)人才的主要支出，選擇合適的培訓(xùn)內(nèi)容對于代理人來說是巨大的福利，有助于提升代理人的專業(yè)水平，提高簽單效率，為公司留住人才，而且這不會變相增加保險公司的培訓(xùn)成本，因為這僅僅是培訓(xùn)內(nèi)容而非培訓(xùn)結(jié)構(gòu)發(fā)生了轉(zhuǎn)變。對保險代理人來講，高凈值客戶不僅能夠為他們帶來高業(yè)績，也能為他們帶來轉(zhuǎn)介紹，若想與高端客戶接觸，需要代理人自身具備深厚的人文情懷，提升自己的格局，才能夠融入高端客戶的圈子，進(jìn)一步有可以接觸交流的話題，高端客戶的一大特性就是這類人更加注重人品和道德等高層面的修養(yǎng)，當(dāng)代理人做大自身的格局和視野時，成單是自然而然地事。于用戶來講，具有人文情懷的代理人能夠帶給他更多的關(guān)懷，讓客戶感受到保險并不單單是一項僅涉及金錢和服務(wù)的交易，它是具有溫度和感情的，在帶給客戶保障的同時帶給他關(guān)愛。

全民保險之路，任重道遠(yuǎn)，但風(fēng)光無限，考驗企業(yè)家思想格局的時候快要到了

考慮到未來我國人口老齡化狀況，我國養(yǎng)老保險的基本模式由現(xiàn)收現(xiàn)付制轉(zhuǎn)變?yōu)椤吧鐣y(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合”和部分累積制的模式。但近幾年在這套制度運行的過程中也出現(xiàn)了一些問題，集中體現(xiàn)在制度轉(zhuǎn)型存在的成本和巨額養(yǎng)老金的管理兩個方面。現(xiàn)收現(xiàn)付模式轉(zhuǎn)變?yōu)椴糠掷鄯e制意味著當(dāng)前一代人同時擔(dān)負(fù)著兩代人的養(yǎng)老責(zé)任，不僅要為自己的將來儲蓄養(yǎng)老金，還要負(fù)擔(dān)現(xiàn)在老年人的養(yǎng)老，這在實際操作中很可能會出現(xiàn)空賬問題；若部分累積制能順利實施，其涉及的巨額養(yǎng)老資金也會給政府管理帶來難度。僅從養(yǎng)老保險就可以看出，我國的社會保障體系尚不完善，仍處于不斷地健全發(fā)展之中。

保險包括社保和商業(yè)保險兩種，社保是保障民生的基本保障，但在人口老齡化嚴(yán)重，我國社會保障體系不健全的條件下，商業(yè)保險作為社保的補充，其重要性不容忽視。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的普及，商業(yè)保險越來越容易被眾人所接受，畢竟這僅是保險銷售的一種渠道，若要實現(xiàn)全民保險，還需專業(yè)的代理人盡職盡責(zé)，在普及保險知識的路上精耕細(xì)作。