伴隨著生活方式的變化，年輕人面臨越來越多的健康風(fēng)險，尤其是近年來各項(xiàng)醫(yī)學(xué)研究表明，重疾發(fā)病越來越呈現(xiàn)年輕化的趨勢。與此同時，年輕人帶病上班之類的社會新聞也指向了這一趨勢的真實(shí)性。

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健康焦慮、失業(yè)焦慮、收入損失焦慮……這些構(gòu)成了當(dāng)前年輕人的主要煩惱，背后指向的，不僅是健康的丟失，更有醫(yī)療費(fèi)用、無收入的經(jīng)濟(jì)壓力。

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對于風(fēng)險，人最本能的反應(yīng)是規(guī)避，但對于上述的健康乃至收入損失風(fēng)險，大概率規(guī)避不開，只能緩解。如果不幸罹患重疾而讓自己置身于上述風(fēng)險之中，最有效的解決方案就是通過工具進(jìn)行緩解，例如重疾險。

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自推出之初，重疾險就承擔(dān)著補(bǔ)償收入損失、確保財務(wù)安全的一款產(chǎn)品。自30年前引入到國內(nèi)以來，重疾險一直順應(yīng)用戶健康狀況、重疾發(fā)病率等各個指標(biāo)的變動，經(jīng)歷了從不完善到完善的過程。可以說，重疾險的每一次更新，都響應(yīng)了市場需求的變化，這一趨勢一直延續(xù)到現(xiàn)在。

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如今，考慮到重疾年輕化以及年輕群體的壓力，人保健康聯(lián)合螞蟻保創(chuàng)新了重疾險產(chǎn)品，推出了主要面向年輕群體的“健康福·百萬重疾（長期版）”重疾險。通過涵蓋235種疾病、高性價比的保費(fèi)和高達(dá)百萬的保額，該產(chǎn)品成為年輕群體應(yīng)對重疾風(fēng)險的有力保障，也代表了重疾險創(chuàng)新和升級的最新動向。

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重疾年輕化趨勢凸顯，

醫(yī)療費(fèi)用和收入損失風(fēng)險不容忽視

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近年來，重疾年輕化趨勢已經(jīng)成為不爭的事實(shí)。根據(jù)《臨床腫瘤雜志》發(fā)表的一項(xiàng)研究結(jié)果顯示，在過去十年中，15-39歲年輕人的癌癥發(fā)病率一直在增加。

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另一方面，各家保險公司近日發(fā)布的理賠半年報也印證了重疾年輕化的趨勢，具體表現(xiàn)為發(fā)病率高、治愈率高、費(fèi)用高、出險人群年齡低的“三高一低”趨勢。例如，螞蟻保發(fā)布的重疾險賠付年齡分布顯示，重疾年輕化趨勢明顯，20至39歲人群的賠付占比已經(jīng)與40歲至59歲人群相當(dāng)，占比均為41%左右。

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重疾年輕化帶來的直接后果就是醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，癌癥的醫(yī)療費(fèi)用為22萬至80萬人民幣，冠狀動脈搭橋術(shù)的醫(yī)療費(fèi)用為10萬至30萬人民幣，重大器官或造血干細(xì)胞移植術(shù)的平均醫(yī)療費(fèi)用為22萬至50萬人民幣。

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艾瑞咨詢的統(tǒng)計結(jié)果顯示，90%的人大病湊不齊醫(yī)藥費(fèi)，雖然大病網(wǎng)絡(luò)眾籌行業(yè)發(fā)展了十年，受訪者平均治療費(fèi)用為39萬元，實(shí)際能籌集到的平均金額只有3.8萬元，僅一成用戶能夠湊齊醫(yī)藥費(fèi)。此外，對于癌癥這類目前無法完全治愈、但生存率高的疾病來說，則會產(chǎn)生持續(xù)治療的費(fèi)用。

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另一方面，重疾伴隨著勞動能力的喪失，導(dǎo)致的另外一個后果就是收入損失。一旦罹患重疾，患者可能在1-2年乃至更長的時間內(nèi)都無法正常工作，因此會遭受相應(yīng)的收入損失。結(jié)合重疾發(fā)病率年輕化的趨勢來看，年輕群體往往是家庭的主要勞動力，承擔(dān)著支撐家庭、贍養(yǎng)父母以及養(yǎng)育孩童的責(zé)任，因此收入損失的影響范圍將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出患者本身，而是會從更廣的范圍上，打擊家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)以及其他家庭成員的生活。

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因此，重疾導(dǎo)致的損失不僅包括醫(yī)療費(fèi)用，還涵蓋康復(fù)費(fèi)用以及收入損失。

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從保險的角度來看，如果說醫(yī)療費(fèi)用的負(fù)擔(dān)可以由報銷型的醫(yī)療險負(fù)擔(dān)的話，那么康復(fù)以及收入損失部分則遠(yuǎn)非醫(yī)療險所能完全覆蓋的，而是需要通過給付型的重疾險來承擔(dān)。

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事實(shí)上，重疾險的起源可以追溯至20世紀(jì)80年代，當(dāng)時南非心臟外科醫(yī)生Marius Stephanus Barnard在目睹了病人接受治療遭受的經(jīng)濟(jì)困難之后，認(rèn)為保險公司可以修復(fù)病人的財務(wù)狀況，于是推動了重疾險的形成。也源于這一點(diǎn)，重疾險又被稱為“收入損失補(bǔ)償保險”。

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235種疾病拓寬“廣度”、高保額提升“深度”：

人保健康突破重疾險邊界

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自1994年被引入國內(nèi)以后，重疾險在保障病種、賠付、預(yù)定利率等方面經(jīng)歷了多次迭代升級。伴隨著2020年第二版重疾規(guī)范的出臺，重疾險的保障責(zé)任和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)逐漸趨于穩(wěn)定。但也需要指出的是，考慮到上述重疾年輕化的趨勢以及這部分群體的亞健康狀態(tài)，重疾險產(chǎn)品仍然有待提升，例如在保額、健康告知等方面，需要進(jìn)一步提升。

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幸運(yùn)的是，健康險市場從不缺創(chuàng)新，重疾險產(chǎn)品也是。據(jù)悉，近日，人保健康聯(lián)合螞蟻保平臺以及太保健康，重磅推出了創(chuàng)新重疾險產(chǎn)品“健康福·百萬重疾（長期版）”。

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之所以說創(chuàng)新，源于該產(chǎn)品的幾個特點(diǎn)，包括保障范圍廣、高保額和性價比高的保費(fèi)以及健康告知寬松。

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重疾險的核心保障是疾病，即如果確診了合同約定的疾病以及相應(yīng)的重癥、中癥和輕癥，在符合理賠條件的基礎(chǔ)上，就可以一次性獲得合同約定的保險金。按照這一邏輯，保險合同中囊括的疾病種類越多，那么則更有益于投保人，對應(yīng)的是重疾保障的“廣度”。

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從這一點(diǎn)來看，“健康福·百萬重疾（長期版）”共保障235種疾病，覆蓋160種重疾，包括乳腺癌、肺癌、重大器官移植術(shù)等，且高發(fā)重疾100%覆蓋，在此基礎(chǔ)上可選25種中癥和50種輕癥，例如中癥里的中度類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎以及輕癥中的原位癌等。相較之下，市面上一些主要重疾險產(chǎn)品保障的重疾數(shù)量約為110-120種，中癥種類約為20種左右，而輕癥種類為40種。無論從哪個維度來看，“健康福·百萬重疾（長期版）”都拓展了極限，推高了重疾險產(chǎn)品的保障“廣度”。

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由于給付的性質(zhì)，因此，重疾險產(chǎn)品的另外一個指標(biāo)是所能給到的額度，對應(yīng)的是重疾險的保障“深度”。目前，市面上大部分重疾險的產(chǎn)品保額為50萬，即在一次性賠付50萬后，保障就此結(jié)束。按照30歲成年男性來測算，年保費(fèi)分布在3000-5500元不等。

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相比較而言，此次人保健康推出的“健康福·百萬重疾（長期版）”在一次性賠付50萬的基礎(chǔ)上，后續(xù)5年持續(xù)累計再賠50萬，共計100萬。同樣以30歲男性投保50萬保額（100萬版）、保障基本責(zé)任來測算，年保費(fèi)僅需876元，約為市面上產(chǎn)品的1/4。

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說到底，重疾險是“買多少賠多少”的產(chǎn)品，因此。重疾險的一個核心考量是保額，“保額買夠很重要”。2023年7月，由于所有產(chǎn)品預(yù)定利率上限限制在3%的調(diào)整，導(dǎo)致新推出的重疾產(chǎn)品保費(fèi)均有一定幅度的上調(diào)。上述30歲成年男性投保保額50萬的費(fèi)率就很好地說明了這一點(diǎn)。因此，在目前的重疾險市場，投保人的核心目標(biāo)成為“如何能夠使用合適的費(fèi)率，撬動盡可能高的保額”，對于年輕群體來說，相比于其他3000-5000的年度保費(fèi)、但保額僅有50萬的重疾險，“健康福·百萬重疾（長期版）”僅僅通過不過千的保費(fèi)，撬動了100萬的保額，可以說是業(yè)內(nèi)第一，性價比極高。

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此外，重疾險產(chǎn)品通常在健康告知環(huán)節(jié)也較為嚴(yán)苛，但人保健康的“健康福·百萬重疾（長期版）”在這一環(huán)節(jié)也較為寬松，如果有血常規(guī)等常見體檢項(xiàng)異常、家族病史、體重BMI指標(biāo)異常，仍然可以正常投保，優(yōu)于市場上同類產(chǎn)品。

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目前，“健康福·百萬重疾（長期版）”已經(jīng)在螞蟻保平臺上線，且入選了金選產(chǎn)品，如需進(jìn)一步了解產(chǎn)品，可在支付寶平臺搜索關(guān)鍵詞【健康福百萬重疾險】，了解保障的疾病、保額層次、具體年齡的保費(fèi)厘定以及健康告知的具體要求。

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健康險迎來結(jié)構(gòu)升級，重疾險仍有很大空間

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目前商業(yè)健康險市場的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)主要以醫(yī)療險為主，重疾險占比有所下降。中國保險行業(yè)協(xié)會健康保險專業(yè)委員會發(fā)布的《2023年度商業(yè)健康保險經(jīng)營數(shù)據(jù)分析報告》數(shù)據(jù)顯示，2020-2023年間，人身險公司中，疾病保險原保費(fèi)收入占比在過去四年中下降了近10個百分點(diǎn)，醫(yī)療保險占比基本保持在三分之一左右。

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這種變化與產(chǎn)品特點(diǎn)及屬性密切相關(guān)。醫(yī)療險通常覆蓋常規(guī)的醫(yī)療費(fèi)用，例如門診費(fèi)、住院費(fèi)、手術(shù)費(fèi)等，核心在于報銷作用，因而逐漸成為許多消費(fèi)者的首選。

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相較之下，重疾險主要保障合同中規(guī)定的重大疾病，在確診提供一次或多次給付，更適合用于應(yīng)對重疾帶來的高額經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，例如收入損失、長期護(hù)理費(fèi)用等。

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因此，醫(yī)療險和重疾險的覆蓋范圍有顯著差異，在保障范圍和保障作用上也有差別，結(jié)合重疾造成的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)、康復(fù)費(fèi)用以及收入損失來看，一個明智的配置思路是將醫(yī)療險與重疾險結(jié)合，醫(yī)療險可以用于報銷醫(yī)療費(fèi)用，而重疾保險則可以充當(dāng)康復(fù)費(fèi)用，并彌補(bǔ)收入損失。

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從這一點(diǎn)出發(fā)，未來的健康險市場，除了主導(dǎo)的醫(yī)療險產(chǎn)品，重疾險仍有較大發(fā)展空間，原因在于，這兩類產(chǎn)品各有功能，所發(fā)揮的作用也不相同。醫(yī)療險在不斷創(chuàng)新，重疾險同樣也需要創(chuàng)新。

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以“健康福·百萬重疾（長期版）”為代表的重疾險產(chǎn)品，通過囊括多種疾病，拓寬了重疾的“廣度”，同時通過100萬的保額，提升了重疾的“深度”。這一切均是從當(dāng)前的市場情況出發(fā)，從重疾年輕化的趨勢以及年輕群體所要承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任入手，代表了重疾險的產(chǎn)品升級方向。未來，隨著年輕群體生活方式、健康狀況的進(jìn)一步變化以及所要承擔(dān)的各類責(zé)任，重疾險將與醫(yī)療險一樣，成為必須配置的產(chǎn)品，這也將為重疾險帶來更多發(fā)展，也為人保健康這樣的公司創(chuàng)造更多創(chuàng)新和產(chǎn)品升級機(jī)會，在“健康福·百萬重疾（長期版）”的基礎(chǔ)上繼續(xù)前行，推出更多適合用戶需求的產(chǎn)品。