最近美國體育圈發(fā)生了一件熱門事件，因?yàn)槲唇o運(yùn)動(dòng)員投保，而錯(cuò)過了2200萬美元的巨額保險(xiǎn)賠付，引起了大眾的熱議。

原來，美國橄欖球聯(lián)盟（NFL）球星Aaron Rodgers，被爆出2023賽季球隊(duì)并沒有為其合同進(jìn)行投保，而Aaron Rodgers受傷之后導(dǎo)致球隊(duì)損失2200萬美元的保險(xiǎn)賠付事件沖上了全美熱搜。

總所周知，對(duì)于職業(yè)運(yùn)動(dòng)員，特別是橄欖球、足球、籃球等對(duì)抗程度激烈的運(yùn)動(dòng)員來說，一旦遭遇了傷病、行程延誤和其他問題都可能會(huì)嚴(yán)重影響其職業(yè)生涯和財(cái)務(wù)狀況。所以，職業(yè)運(yùn)動(dòng)員購買巨額保單的情況屢見不鮮。

在這背后，保險(xiǎn)作為一種重要的財(cái)務(wù)手段，在NFL這樣的成熟職業(yè)體育賽事中已經(jīng)成為了球隊(duì)調(diào)節(jié)預(yù)算、控制球員風(fēng)險(xiǎn)甚至打規(guī)則的“擦邊球”的常用工具。由于存在一些灰色地帶，保險(xiǎn)已經(jīng)成為眾多橄欖球球隊(duì)高管談?wù)摰摹敖伞保@其中有哪些不為人知的秘密？

平均年薪326萬美元，

保險(xiǎn)如何調(diào)節(jié)NFL球隊(duì)的“工資帽”？

美國橄欖球聯(lián)盟（NFL）是世界上規(guī)模最大的職業(yè)橄欖球大聯(lián)盟，同時(shí)也是美國最受歡迎的體育聯(lián)賽之一。NFL一共有32支球隊(duì)，每支球隊(duì)的平均商業(yè)價(jià)值為51億美元，運(yùn)動(dòng)員的平均年薪達(dá)到了326萬美元。

而作為對(duì)抗程度最激烈的體育賽事，橄欖球運(yùn)動(dòng)員面臨著極高的受傷風(fēng)險(xiǎn)，尤其是頭部受傷。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，美國職業(yè)橄欖球運(yùn)動(dòng)員平均每個(gè)賽季要遭受到1500次的劇烈撞擊，99%的NFL球員在退役后都飽受不同等級(jí)的慢性創(chuàng)傷性腦病變，會(huì)出現(xiàn)頭腦混亂、記憶衰退、抑郁等現(xiàn)象。

因此，美國橄欖球協(xié)會(huì)為運(yùn)動(dòng)員推出了專門的責(zé)任保險(xiǎn)和事故保險(xiǎn)，從而為橄欖球運(yùn)動(dòng)員提供必要保護(hù)。部分保險(xiǎn)公司也專門為橄欖球運(yùn)動(dòng)員專門的人壽保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)。

當(dāng)然以上這些保險(xiǎn)費(fèi)用支出對(duì)于NFL各大俱樂部來說只是小頭，關(guān)于運(yùn)動(dòng)員的合同投保才是俱樂部保險(xiǎn)費(fèi)用的主要支出，也就是俗稱的球員工資保險(xiǎn)、也叫球員傷病保險(xiǎn)。

比如一名球員在簽署合同后，因?yàn)楸荣愒馐芰藗o法上場，如果球隊(duì)為其投保了球員工資保險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)公司將會(huì)賠償俱樂部或球隊(duì)簽署合同內(nèi)的大部分薪資。

NFL24賽季各球隊(duì)首發(fā)合同投保情況

同時(shí)，NFL球隊(duì)中薪資水平是極不均衡的，通常當(dāng)家球星的薪水通常可以達(dá)到4000萬美元以上，一旦受傷對(duì)于整個(gè)球隊(duì)來說都是毀滅性的打擊，所以球員工資保險(xiǎn)的重要性就不言而喻了。

而除了能夠防止球員意外受傷帶來的損失之外，球員工資保險(xiǎn)還有一個(gè)非常重要的作用，就是可以利用保險(xiǎn)來憑空創(chuàng)造工資帽空間。

首先我們需要清楚球隊(duì)工資帽的含義。工資帽是限制球隊(duì)給運(yùn)動(dòng)員的最高金額的條款，目的是為了保持競爭的公平性和可持續(xù)性，防止某些富有的球隊(duì)通過高額工資吸引優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員，從而形成壟斷或不平衡的局面。

根據(jù)NFL多位球隊(duì)高管透露，如今很多俱樂部把保險(xiǎn)賠償收益標(biāo)記為“來自球員的退款”，這使得該金額成為俱樂部下一賽季的信用上限。最簡單來說，就是如果一名球員吃掉了俱樂部工資帽的很大一部分，但由于傷病錯(cuò)過了很長時(shí)間，俱樂部不必將其視為完全損失，而是可以視為下一年薪資恢復(fù)空間。另外最重要的一點(diǎn)是，保險(xiǎn)費(fèi)用的支付不計(jì)入工資帽。這也意味著下個(gè)賽季，球隊(duì)可以將保險(xiǎn)福利作為球員整體福利的重要組成部分，同時(shí)可以擁有更多的薪資空間來招募頂球球員，從而保證球隊(duì)在整個(gè)聯(lián)賽的競爭力。

其中最典型的例子就是NFL中老鷹隊(duì)，他們?yōu)楦鞣N各樣的球員投保不同金額來分散風(fēng)險(xiǎn)，但是合同投保的金額必須寫入球員的合同，以便俱樂部有資格獲得工資帽減免。

當(dāng)然利用保險(xiǎn)來憑空創(chuàng)造工資帽空間對(duì)于球隊(duì)來說風(fēng)險(xiǎn)也極大，甚至可以看做是一場“豪賭”。如果被投保的運(yùn)動(dòng)員因?yàn)楸荣愂軅诓僮飨卤隳芴岣邅砟昵蜿?duì)的薪資空間。如若運(yùn)動(dòng)員沒有受傷，那么數(shù)百萬美元的保險(xiǎn)支出將成為了打水漂。

球員工資保險(xiǎn)如此重要，

為什么有些球隊(duì)不愿意給橄欖球運(yùn)動(dòng)員投保？

橄欖球作為如此高風(fēng)險(xiǎn)的體育賽事，球員工資保險(xiǎn)無論是對(duì)于球隊(duì)或者運(yùn)動(dòng)員來說，其重要性都是不言而喻的，畢竟誰也不能保證球員能健康的打完整個(gè)賽季。但在明知道球員工資保險(xiǎn)如此重要的情況下，NFL球隊(duì)的管理層卻大多不愿意為球員的工資合同進(jìn)行投保，的確讓人感到費(fèi)解。

根據(jù)NFL的官方數(shù)據(jù)顯示，2024年的新賽季一共有超過18家球隊(duì)沒有為自家的頂級(jí)球員購買球員工資保險(xiǎn)。而沒有員工資保險(xiǎn)的保障，一旦運(yùn)動(dòng)員在比賽中受傷，對(duì)于球隊(duì)俱樂部來說，所造成的損失是無法挽回的。

以最近的一次案例來說，NFL的球星Aaron Rodgers在2023年與紐約噴氣機(jī)隊(duì)簽署了一份有保障的兩年7500萬美元合同，在簽署合同期間，專業(yè)團(tuán)隊(duì)為Aaron Rodgers提供了保費(fèi)約為100萬美元至400萬美元的多項(xiàng)保單選項(xiàng)，以確保Aaron Rodgers意外受傷后，球隊(duì)能得到了保險(xiǎn)補(bǔ)償，但最終球隊(duì)選擇了拒絕投保。結(jié)果2023年賽季初，Aaron Rodgers遭遇了左腳跟腱的斷裂，導(dǎo)致整個(gè)賽季無法參加比賽，紐約噴氣機(jī)隊(duì)也因?yàn)闆]有投保而錯(cuò)過了高達(dá)2200萬美元的保險(xiǎn)補(bǔ)償。

Aaron Rodgers的事件在NFL中早已經(jīng)不是個(gè)例。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，NFL32家球隊(duì)中，至今仍然有4家球隊(duì)從未給自家運(yùn)動(dòng)員進(jìn)行球員工資保險(xiǎn)的投保，而絕大部分球隊(duì)也僅僅只為手握高合同的單個(gè)球員投保。

橄欖球作為一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，為什么會(huì)有球隊(duì)不愿意給高薪運(yùn)動(dòng)員投保呢？

第一，保費(fèi)過于昂貴。在過去五年里，隨著NFL運(yùn)動(dòng)員的薪資水平不斷高漲，其球員工資保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)上漲了約30%至40%。如今，一個(gè)球隊(duì)想要為一份4000萬到5000萬美元的合同投保，保費(fèi)支出最少在100萬或200萬美元。過高的保費(fèi)讓球隊(duì)的管理層不得不慎重考慮。

第二，球隊(duì)管理層認(rèn)為不值得將保費(fèi)花費(fèi)在不太可能完全賠付的索賠上。橄欖球運(yùn)動(dòng)員頭盔、護(hù)甲等保護(hù)裝備的升級(jí)能在一定程度上減少運(yùn)動(dòng)員受傷的概率，所以部分球隊(duì)管理層抱著僥幸心理，就為了省下數(shù)百萬美元的保費(fèi)支出。

第三，聯(lián)盟沒有規(guī)定球隊(duì)必須為運(yùn)動(dòng)員合同進(jìn)行強(qiáng)制投保。NFL與其它的體育聯(lián)賽不同，因?yàn)镹FL球員的合同是可以簽署沒有保障選項(xiàng)的，俱樂部具有自由裁量權(quán)，且不需要向聯(lián)盟管理層提交保險(xiǎn)單，這也就意味著球員工資保險(xiǎn)并不是強(qiáng)制購買，俱樂部會(huì)根據(jù)球員的薪水、位置、年齡、傷病史和職業(yè)軌跡來進(jìn)行判斷，是否值得購買球員工資保險(xiǎn)。

擔(dān)心腦震蕩風(fēng)險(xiǎn)？

保險(xiǎn)公司也開始對(duì)橄欖球運(yùn)動(dòng)員“敬而遠(yuǎn)之”

除了球隊(duì)管理層不愿意為球員的合同進(jìn)行投保，甚至連保險(xiǎn)公司也對(duì)橄欖球運(yùn)動(dòng)員“敬而遠(yuǎn)之”，這又是為什么？

這一切的背后，正是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司開回避承保高風(fēng)險(xiǎn)體育賽事的腦震蕩風(fēng)險(xiǎn)引起的。就目前來看，NFL不再有涵蓋頭部創(chuàng)傷的一般責(zé)任保險(xiǎn)，且僅有少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司愿意承保職業(yè)橄欖球隊(duì)頭部創(chuàng)傷。

為什么保險(xiǎn)公司不愿意承保腦震蕩風(fēng)險(xiǎn)呢？一切要從2012年的NFL腦震蕩訴訟開始。

2012年，超過4500名橄欖球退役球員、家庭成員和代表發(fā)起了對(duì)NFL的腦震蕩的集體訴訟。要求對(duì)退役球員的創(chuàng)傷性腦損傷進(jìn)行賠償，并承認(rèn)這是因?yàn)殚蠙烨虮荣悓?dǎo)致的結(jié)果。在長達(dá)六年的訴訟中，最總以估計(jì)10億美元和解。

在此次腦震蕩訴訟之前，有包括哈特福德保險(xiǎn)公司、旅行者保險(xiǎn)公司在內(nèi)的數(shù)十家保險(xiǎn)公司為NFL的運(yùn)動(dòng)員提供了無限制的創(chuàng)傷性腦損傷保險(xiǎn)。在訴訟結(jié)束后，這些保險(xiǎn)公司要對(duì)集體訴訟以及相關(guān)的法律費(fèi)用進(jìn)行巨額索賠，因此大部分保險(xiǎn)公司紛紛退出對(duì)于腦震蕩風(fēng)險(xiǎn)的承保。

而匹茲堡大學(xué)醫(yī)學(xué)中心運(yùn)動(dòng)腦震蕩項(xiàng)目的評(píng)估數(shù)據(jù)顯示，每年美國大約有30萬例與橄欖球、足球、冰球相關(guān)的創(chuàng)傷性腦損傷，其中職業(yè)橄欖球運(yùn)動(dòng)員的創(chuàng)傷性腦損傷患病率高達(dá)99%。?創(chuàng)傷性腦損傷可能會(huì)引發(fā)神經(jīng)衰弱、抑郁、自殘、帕金森氏病、早期癡呆等多種疾病的可能性，會(huì)對(duì)人的長期健康造成的嚴(yán)重影響。

因此對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，創(chuàng)傷性腦損傷算是一種“長尾索賠”，這是因?yàn)檫\(yùn)動(dòng)員一旦面臨反復(fù)的頭部創(chuàng)傷可以對(duì)包括學(xué)校、球隊(duì)、聯(lián)盟、教練、運(yùn)動(dòng)教練的多個(gè)目標(biāo)提起訴訟，而保險(xiǎn)公司需要支付這些法律費(fèi)用。同時(shí)相關(guān)的醫(yī)療費(fèi)用也需要保險(xiǎn)公司承擔(dān)，且醫(yī)療費(fèi)用的支付是無限期的。所以，當(dāng)保險(xiǎn)公司大范圍的承保運(yùn)動(dòng)員的腦震蕩保險(xiǎn)，那么在未來不確定的時(shí)間段里，將面臨巨額的法律和醫(yī)療費(fèi)用賠付。

因此，保險(xiǎn)公司不愿意承保腦震蕩風(fēng)險(xiǎn)，甚至開始拒絕為青少年、高中、大學(xué)等橄欖球賽事提供創(chuàng)傷性腦損傷保險(xiǎn)。

而近幾年開始，關(guān)于橄欖球的腦震蕩賠付開始急速下降。2019年，美國青少年橄欖球聯(lián)賽的執(zhí)行董事對(duì)外公開表示：橄欖球永遠(yuǎn)不會(huì)消失，但如果運(yùn)動(dòng)員不能獲得腦震蕩風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)，它可能真的會(huì)消失。

這段話在當(dāng)時(shí)美國的整個(gè)體育界掀起了軒然大波，一時(shí)間專門承保體育賽事的保險(xiǎn)公司被推上了風(fēng)口浪尖。業(yè)內(nèi)人士表明，橄欖球的保險(xiǎn)市場正在萎縮，這無異于會(huì)對(duì)整個(gè)橄欖球賽事的發(fā)展產(chǎn)生重大影響。

最后，保險(xiǎn)不僅僅只是理賠，它可以在很多場景中發(fā)揮意想不到的作用，尤其對(duì)于程度激烈的體育賽事更是十分重要。不僅保障了運(yùn)動(dòng)員的長期健康和經(jīng)濟(jì)狀況，還促進(jìn)了體育產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，是不可或缺的一部分。