隨著人口紅利的消逝、離退休人口規(guī)模擴增、生育率持續(xù)下降，人口老齡化已經(jīng)成為國內(nèi)人口結(jié)構(gòu)變化的重要趨勢，中國正加速進入深度老齡化社會。由此帶來的養(yǎng)老缺口問題尤為嚴(yán)峻，據(jù)社科院預(yù)測，養(yǎng)老金或在2028年出現(xiàn)收不抵支，2035年耗盡累計結(jié)余。與此同時，伴隨著延遲退休政策的正式落地，養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡進一步推遲，越來越多的人開始主動尋找和了解商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。

市場需求和政策導(dǎo)向雙重加持，保險公司參與到商業(yè)保險年金的產(chǎn)品創(chuàng)新和開發(fā)是必然趨勢，而對于消費者而言，低利率環(huán)境下年金險的分期交費、確定領(lǐng)取等諸多特性，也使商保年金吸引力進一步凸顯，成為消費者養(yǎng)老儲備的熱門選擇。

一款好的商業(yè)養(yǎng)老年金保險應(yīng)該具備的特質(zhì)

那么一款好的商業(yè)養(yǎng)老年金保險應(yīng)該具備哪些特質(zhì)？我們認(rèn)為不存在 “最好”的保險產(chǎn)品，只有“合適”的保險產(chǎn)品，重點在于產(chǎn)品特性與客戶需求之間的契合。

預(yù)期壽命的不斷延長使“百歲人生”已經(jīng)不再遙不可及，越來越多的人開始重視提前規(guī)劃養(yǎng)老補充。對于絕大多數(shù)客戶來說，一個穩(wěn)定的、長續(xù)的養(yǎng)老資金來源是實現(xiàn)品質(zhì)養(yǎng)老生活的核心要素，特別是在當(dāng)今世界經(jīng)濟增長動力不足，未來走勢并不明朗的當(dāng)下，穩(wěn)定即是底氣。

但實際上，不同客戶對養(yǎng)老生活的期待其實并不完全相同。

市場的差異化需求又會讓保險公司在進行產(chǎn)品設(shè)計時會面臨不小的難題，如何解決？關(guān)鍵在于“時刻以客戶為中心”。

一款好的商業(yè)養(yǎng)老年金保險，要給到客戶充分的選擇權(quán)利，從客戶需求出發(fā)來進行產(chǎn)品設(shè)計，通過保險責(zé)任和產(chǎn)品形態(tài)的設(shè)計，切實解決客戶痛點，才能真正實現(xiàn)市場導(dǎo)向、公司發(fā)展、客戶需求之間的平衡。

一言以蔽之，好的商業(yè)養(yǎng)老年金保險，必須從客戶實際需求出發(fā)進行產(chǎn)品設(shè)計，保障要穩(wěn)、投保選擇要多樣、保單利益要看得見！

立足客戶，從實際需求出發(fā)進行產(chǎn)品設(shè)計

經(jīng)過深入的調(diào)研和分析，我們注意到中英人壽近期推出了一款符合前述特質(zhì)的養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品——福佑盛夕，該產(chǎn)品契合了長壽時代下的客戶需求，整體表現(xiàn)令人眼前一亮，為我們提供了一個探討產(chǎn)品設(shè)計與客戶需求平衡的典范。

中英人壽福佑盛夕養(yǎng)老年金保險提供定期領(lǐng)取、終身領(lǐng)取兩種年金領(lǐng)取方式，適配不同的客戶需求。定期領(lǐng)取^[1]下的年金領(lǐng)取金額會更高，適合注重退休前20年生活品質(zhì)的客戶；而對有信心擁有百歲人生的客戶而言，產(chǎn)品提供的終身領(lǐng)取^[2]方式，則能為余生帶來一份確定的安心。

對于注重保單利益的客戶，這款養(yǎng)老年金產(chǎn)品不能錯過。以40歲男性選擇65周歲開始領(lǐng)取年金為例，5年交，年交保費10萬元，選擇合同約定的定期領(lǐng)取[1]，若被保險人在65周歲至84周歲的每個保單周年日生存，則20年間每年都可領(lǐng)到46,100元，累計共可領(lǐng)取922,000元，看得見的保障，讓養(yǎng)老儲備更安心。

在開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金后產(chǎn)品依然具有現(xiàn)金價值，還可支持關(guān)聯(lián)投保萬能，在達到年金起領(lǐng)年齡后，可將年金作為保險費投保關(guān)聯(lián)的萬能險，在萬能險最低保證結(jié)算利率基礎(chǔ)上享進一步增值可能。

對于年輕一代而言，為生活奮斗打拼已是不易，養(yǎng)老儲備更是一個漫長的過程，產(chǎn)品通過拉長交費期為年輕人的養(yǎng)老保障蓄力，可提供最長至20年的交費期，有效緩解了“打工人”的交費壓力，讓養(yǎng)老儲備更輕松。

福佑盛夕養(yǎng)老年金產(chǎn)品在設(shè)計之初，就順應(yīng)當(dāng)前老齡化趨勢，融入了中英人壽對高齡人群的細(xì)致關(guān)懷。產(chǎn)品設(shè)計上支持高年齡投保，躉交最高可支持到74周歲投保，3年交最高支持72周歲投保，5年交仍可支持到70周歲投保，給予了高齡投保人群一份貼心的養(yǎng)老選擇。

扎根細(xì)節(jié)，用心做好養(yǎng)老服務(wù)生態(tài)

除了產(chǎn)品方面的探索，中英人壽在養(yǎng)老服務(wù)生態(tài)的布局，也足以證明這是一家在養(yǎng)老賽道足夠?qū)I(yè)的公司。

業(yè)內(nèi)經(jīng)常會討論一個問題，究竟怎樣的養(yǎng)老服務(wù)才是有競爭力的，才是能夠真正吸引客戶的。我們認(rèn)為，服務(wù)的精髓在于對細(xì)節(jié)的深耕和對客戶體驗的不懈追求。

中英人壽于2022年首發(fā)康養(yǎng)“YOUNG計劃”，將保險產(chǎn)品與居家養(yǎng)老所需的服務(wù)預(yù)約和養(yǎng)老機構(gòu)入住權(quán)益相結(jié)合，依托中英人壽專業(yè)的綜合能力，既為客戶提供保險產(chǎn)品，又以養(yǎng)老私人顧問為核心，為客戶貼心鏈接多方位養(yǎng)老資源。為客戶及家人提供從退休、居家養(yǎng)老到高齡機構(gòu)照護的多周期、多方位的家庭養(yǎng)老綜合解決方案。

2024年7月“YOUNG計劃”全新升級，推出“1套養(yǎng)護方案+2種保險產(chǎn)品+4類養(yǎng)老服務(wù)”的模式，鏈接中糧資源，構(gòu)建具有中英特色的“1+2+4”養(yǎng)老服務(wù)生態(tài)，滿足客戶在金融保障、養(yǎng)老服務(wù)和營養(yǎng)健康三方面的綜合需求，為客戶提供有溫度、有品質(zhì)的特色康養(yǎng)服務(wù)。

“YOUNG計劃”中極具特色的膳食養(yǎng)護方案，通過借助中糧集團的資源優(yōu)勢，從中國家庭成員不同年齡、多維度養(yǎng)老需求出發(fā)，鏈接中糧營養(yǎng)健康研究院的營養(yǎng)健康膳食體系，探索出國民營養(yǎng)健康解決新方案，而這正是中英人壽做“好養(yǎng)老服務(wù)”，做“用心養(yǎng)老服務(wù)”的具體體現(xiàn)。

此外，中英人壽的客戶服務(wù)體系也為不同層級客戶提供了多樣化的增值服務(wù)，覆蓋健康和生活兩大領(lǐng)域，讓客戶在享受保險保障的同時，也能體驗到健康生活中的品質(zhì)與便利。

細(xì)看中英：出身“不平凡”、投資“靠得住”

作為經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，保險行業(yè)又被稱為經(jīng)濟減震器、社會穩(wěn)定器。

實際上，保單成交和出險之間往往存在一定時間上的錯位，如有些保單的時間錯位甚至達到數(shù)十年。因此對于保險公司來說，要有為客戶提供可持續(xù)的、穩(wěn)定的服務(wù)能力，防控風(fēng)險、穩(wěn)定經(jīng)營就是底線。

養(yǎng)老類保險產(chǎn)品亦是如此，對于客戶來說，養(yǎng)老是伴隨一生的大事，選擇能夠持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營、健康發(fā)展的保險公司，幫助自己進行合理的養(yǎng)老規(guī)劃，是對自己和家人負(fù)責(zé)任的選擇。

而作為一家中外合資的人身險公司，中英人壽自成立之初便承襲了股東雙方的優(yōu)良傳統(tǒng)。

中方股東中糧資本投資有限公司是中央直屬的大型國有企業(yè)中糧集團旗下運營管理金融業(yè)務(wù)的專業(yè)化公司及投資平臺，而英方股東英杰華集團則擁有300余年的豐富保險經(jīng)驗。

二十余年來，中英人壽以其國際化視野和不凡表現(xiàn)，贏得了股東和市場的認(rèn)可。經(jīng)過多年的戰(zhàn)略布局和市場拓展，目前中英人壽業(yè)務(wù)已遍布全國18個省市，覆蓋90多個重點城市，公司規(guī)模與利潤均穩(wěn)居合資壽險公司第一梯隊。

中英人壽不僅在業(yè)務(wù)拓展上取得了顯著成績，更在風(fēng)險管理和資本充足性方面展現(xiàn)出了卓越的能力。

根據(jù)截至2024年3季度末我們獲取到的最新數(shù)據(jù)顯示，中英人壽綜合償付能力充足率達247.91%，核心償付能力充足率達178.09%，風(fēng)險管理能力穩(wěn)居行業(yè)前列，并且風(fēng)險綜合評級（IRR）自償二代實施以來已連續(xù)32個季度保持“A類”評級。

財務(wù)實力上，國際權(quán)威機構(gòu)穆迪和惠譽連續(xù)授予中英人壽 A RANGE保險財務(wù)實力評級，評級展望皆為穩(wěn)定。

而特別值得一提的是，這家以穩(wěn)健經(jīng)營著稱的保險公司，其投資能力也不容小覷。2023年，中英人壽綜合投資收益率達到6.42%，行業(yè)排名第二^[3]；2021—2023年三年平均綜合投資收益率5.46%，位列行業(yè)第五^[3] 。中英人壽更是憑借其出色的投資表現(xiàn)，多次榮獲業(yè)界兩大權(quán)威獎項：保險業(yè)投資金牛獎和方舟獎。

在當(dāng)前利率中樞不斷下移，險企投資難度加大以及大環(huán)境的變化下，保險公司投資能力是否優(yōu)秀，經(jīng)營是否穩(wěn)健，也將成為消費者選擇保險產(chǎn)品的重要考量因素之一，投資能力也會成為未來保險公司核心競爭發(fā)力點。

在中英人壽，我們不僅看到了一個企業(yè)的穩(wěn)健成長，更看到了保險行業(yè)未來發(fā)展的希望和信心。我們也期待市場中能夠出現(xiàn)更多這樣的公司，更多像福佑盛夕養(yǎng)老年金這樣的保險產(chǎn)品，為消費者提供更全面、更優(yōu)質(zhì)的保險產(chǎn)品和服務(wù)，為行業(yè)的長遠發(fā)展注入新的活力。

注：

[1] 定期領(lǐng)取，指領(lǐng)取期間為自養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取日（含）起，至被保險人達到養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取年齡后的第20個保單周年日（不含）止；

[2] 終身領(lǐng)取，指領(lǐng)取期間為自養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取日（含）起，至被保險人終身；

[3] 行業(yè)排名數(shù)據(jù)來源為13精數(shù)據(jù)庫非上市壽險公司數(shù)據(jù)。